京东金融：

金融科技

如何践行普惠金融

普惠金融已成全球范围内讨论的热词，各家公司也借政策东风，大张旗鼓打出“普惠金融”的大旗。当市场一窝蜂涌入这一领域时，又有多少人能窥见蓝海中的漩涡?践行普惠金融是否会在这蜂拥而上的大潮中变了味儿?

普惠金融需要数据基础

窥见个中利弊必先回归本质，普惠金融是一种人人可参与、人人可用的金融方式，其实质是有效降低连接、信息和计算的成本，继而降低金融门槛。无论在G20峰会还是上月举办的乌镇互联网大会上，未来普惠金融要做的工作就是直接连接产业端和小微企业客户，实现金融服务的无缝对接。

回到现实，统计显示有90%的小微企业更多依靠小贷和民间借贷融资，5.1亿人只有简单的身份信息，并没有其他金融信用数据。据波士顿咨询公布的数据统计，央行共收录了8.6亿自然人、1811万家企业和其他组织的信息。其中有信贷数据的只有3.5亿人，这意味在我国还存在“零征信”、“弱征信”人群，他们游离在央行的征信体系之外，当中包含了大多数农民、蓝领和学生人群。这一数据显示，普惠金融其实面临着现实窘境——如果没有数据，谈论普惠金融将显得无据可依。

毫无疑问，这些群体的金融服务需求要有足够的数据基础以及技术条件，如此才能服务于后续的风险识别和风险定价等环节。而这个过程本身是一个门槛非常高的“瓷器活”，没有大数据的“金刚钻”，这个工作真的没法“揽”。 在此背景下，对数据的挖掘和应用便到了真正的用武之际。也就意味着，金融科技到了该上场的时刻。

遵从金融本质

金融科技若要回归其本质，应以数据为基础，以技术为手段，遵从金融本质，为金融服务，帮助金融行业提升效率和降低成本。而践行普惠金融，则可通过洞察金融科技的具体应用来解读其对普惠金融的真正价值。

第一，以数据与技术作为驱动，未来金融行业的发展中，真正掌握话语权的应是数据与技术。这包含两个维度：一个是数据维度，金融科技的数据规模要够大，维度要够广，且要合法;另一个是技术维度，在数据基础上，叠加机器学习、人工智能等新技术运用。

例如，即将从京东集团独立分拆的京东金融，就具有这样的特性。首先其具备不同维度的数据源获取能力。如京东集团上亿活跃用户和拥有数以千亿计的交易量，包括用户数据、物流、仓储数据等等。此外，通过投资ZestFinance、聚合数据、数库等多个数据公司，京东金融的数据基础和应用能力已跻身于行业顶尖位置。

第二，金融科技不能脱离金融本质去发展。对于金融业务来说，风险管理、风险定价是不变的核心。而建立强大的风险管理体系，绝不仅仅是做数据的搬运工，而是要将技术应用落地，这也是解决普惠金融存在的资金供给与需求双方主体数量多、信息透明化程度低等问题的关键。

例如解决信贷盲点问题，京东金融通过新型大数据风控以及流程优化等方法，转变成无需人工审核的线上自动化放贷，实现对客户的三分钟放贷，这是传统金融机构难以做到的。同时，为满足年轻人多样化的消费以及更深入场景的需求，京东金融通过数据构建风控与信用体系，实现白条在京东商城、旅游、租房、教育、装修等多个行业的应用，并将这种科技能力实现对外部的输出。

金融科技落地普惠金融方式多样，但万变不离其宗。任何类型的金融科技公司，都要回归金融本质，然后依靠数据与技术去实现“普惠”。(CIS)