对于广大金融消费者来说，投资理财是非常个性化的金融活动，似乎没有统一标准，但这并不代表可以盲目投资。投资理财作为一项专业门槛较高的技术活，需要投资者在长期的学习中持续提升个人金融素养，以及在不断的实践中积累经验。启牛学堂为大家整理了投资 理财的四大经典法则，帮助投资者少走弯路。

“4321”法则

“4321”法则是被普遍使用的一个标准，即把40%的收入用于家庭投资理财；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；最后10%用于购买保险。“4321”法则为家庭理财和投资提供一种参考思路，具体操作可视个人需求灵活运用，甚至在实际投资中也可根据“4321”法则进行搭配，如将40%的资金用于购买低风险类理财产品；30%资金用于购买股票、资金等中高风险产品；20%资金用于购买银行理财产品；最后10%资金购买贵金属产品，实现多元化分散理财投资，以保障资金安全性、流动性、收益性之间的平衡。启牛学堂提醒投资者，在投资理财过程中要结合家庭实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等综合考虑具体比例分配。

“35”法则

“35”法则讲的是贷款和信用问题，即每月归还贷款本息额度，最高不要超过总收入的35％，一般认为以20％为宜。现在不论是个人还是家庭，都背负着各种各样的贷款，适度的贷款有利于培养优良的征信，但过犹不及，如果每月的还本付息额度太高，甚至远超过自身的还款能力，不仅会严重影响生活质量，一旦逾期未还更可能引发严重的后果。启牛学堂提醒投资者，现在很多征信平台系统已经逐渐完善，一旦信用有了污点就会留下记录，为自己的将来留下各种隐患，面对琳琅满目的贷款产品，投资者还需理性对待。

“72法则”

一笔投资需要多长时间可以翻倍？这是很多投资者关注并思考的问题，“72法则”就是用来回答这一问题的。简单来说，只要把72除以每年的投资回报率，得出来的数字就是本金翻倍所需要的时间。如果以1%的复利来计息，经过72年以后，投资的本金就会变成原来的一倍。如果按4%的复利来计息，经过18年后，本金就能变成原来的一倍。“72法则”反映出的是复利的结果，同时也启示投资者，投资是一场马拉松，只有时间足够长，才能把价值投资的优势充分体现出来。

“100”法则

“100”法则又称年龄法则，即投资风险类资产的比例=（100-年龄）%”，也就是说，投资到股票、基金等金融品种的资金比例就是100减去自己年龄之后得到的数字。可以看出，年龄越小，抗风险能力越强；年龄越大，抗风险的能力越低。众所周知，投资市场的风险与收益成正比，因此，年轻人有资本可以适当冒险博取高收益，中老年人则应有意识降低风险投资比例，来确保晚年生活安稳无忧。需要提醒的是，冒险并非一味地去赌那些高风险产品，而是有知识、有能力、有思考的去判断产品的投资价值。

事实上，这四条理财法则虽然经典，但并不是万能的。投资是一门需要理论知识与实际操作相结合的学科，需要花费大量的时间和精力去系统学习金融知识。启牛学堂作为成人在线金融素养知识学习平台，成立以来，积极发挥自身专业优势，将晦涩难懂的金融知识转化为通俗易懂的学习内容，极大降低了普通用户学习金融知识的难度。同时，启牛学堂通过阶梯式的课程设置，满足不同基础用户的学习需求，帮助更多用户有效提升金融素养。截至2022年11月底，启牛学堂累计服务用户突破5970万。

随着投资理财变得越来越便捷，参与其中的人群也愈发广泛，推动全民提升金融素养的重要性愈加凸显。启牛学堂将持续发挥自身优势，通过专业的金融知识与完善的服务体系，为国民金融素养提升贡献重要力量。

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