8月下旬，最高法划定15.4%的利率红线，尽管只针对民间借贷，但金融机构的命运，却前途难明。

加上此前企业和个人的还款能力下降，逾期上涨;小微企业艰难求生，金融机构接受最强压力测试;反催收联盟崛起，催收行业压力增大……毫无疑问，今年是刻骨铭心的一年。对于很多传统金融机构来说，数字化转型已不再是一道选择题，而是一道生存题。

数字化转型的路径和模式很多，处于大激荡之下的金融行业，却难以保证一套成功高效的转型方案。刚刚度过5周年的金融科技企业数禾科技(以下简称数禾)，通过自身稳健的发展和疫情前后的出色表现，为金融行业上了一堂数字化转型示范课。

金融行业仍处于数字化转型初期

数据化转型并非易事。麦肯锡报告显示，各类企业向数字化转型是一个价值1.7万亿美元的行业，但70%的尝试最终都以失败告终。

但是数禾在短短五年内，在获客、运营、资金渠道等方面锻造了核心竞争力，产品具有良好的用户体验和极高的用户粘性，资金来源稳健合规，推动平台交易规模稳步提升。

国际数据公司IDC报告认为，企业的数字化水平分为随机阶段、机会主义阶段、可重复阶段、管理阶段和优化阶段。IDC前几年曾经对亚太地区的企业做过一份调研，调研显示，被调查的企业近一半都处于基本的随机阶段(数字化入门者)。

企业数字化转型困难重重，才导致进展缓慢。以金融证券为例，中证协近日公布的《关于推进证券行业数字化转型发展的研究报告》报告指出，目前我国证券行业数字化转型尚处于初期阶段，依然存在着技术投入少，人才储备不足、管理模式落后的问题。

尽管困难重重，数字化转型仍然是产业升级过程中不可回避的痛点。

在数字化转型过程中，如何运用科技手段赋能金融提质增效，评估外部机构的赋能效果，平衡商业效益与社会效益，保护数据安全和网络安全……绝大部分传统金融机构都在摸着石头过河。

打通“AUR”，数禾实行“三步走”

数禾CEO徐志刚在5周年活动上指出，数字化转型的前提是理解商业的本质。

他认为，商业的本质是将客户流、信息流、资金流和物流组合起来创造价值、传递价值。如果用科技赋能商业，就会衍生出数字化经营。

对于如何将数字化经营落到实处，徐志刚认为，企业需要打通“AUR”整个业务流程，即从用户增长(Acquisition)到用户经营(Usage)，再到用户留存(Retention)，让数字化赋能到“商业”的每一个环节上。

围绕“AUR”业务流程起点，数禾科技在过去五年打通了覆盖获客、风控、运营、客服等线上金融重点环节的技术路线，形成了全链路的金融科技解决方案，不仅自身在金融科技的赛道上取得了领先地位，还为诸多中小金融机构数字化转型提供强力支持。

数禾的数字化转型方案，徐志刚认为可以分为“三步走”战略，即系统化、数据化和智能化。系统化，是指金融机构要先建立金融智能自动化商业操作系统;数据化是将企业经营过程中产生的数据，将所有的现象通过数据让行为可以量化和对比，从趋势上了解数据为什么起伏激增，从而构成完整分析企业经营的一大视角;智能化是让企业每个业务、环节和模块的策略，都能达到自动的配置、迭代、更新和执行。

徐志刚表示，“三步走”战略中，系统化是基础;数据化是核心，是整合业务流程的关键阶段;智能化是数字化转型的终点和归宿。通过“三步走”战略，数禾不仅在赛道找到了自己的定位——让人人享有金融服务最优解的智能化金融服务平台，更为整个金融行业指明数字化转型的方向，同时正在成为一流的金融运营服务商。

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