今年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（国办发〔2022〕7号，以下简称《意见》），个人养老金制度正式出台。

为什么要实行个人养老金？要从我国的养老保险制度说起。养老保险制度是我国重要的社会保障制度，当前我国已建成了基本养老保险、企业（职业）年金和个人养老金、其他个人商业养老金融在内的养老保险体系。但在这个体系中，还存在基本养老保险“一支独大”，第三支柱发展程度较低，养老保险体系发展不平衡不充分的现实困境。

中央明确要求，要立足我国基本国情，努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、与个人养老金相互衔接形成的“三支柱”养老保险体系。在前述现实困境下，实施个人养老金制度，不仅能推动养老保险体系中的第三支柱规范发展，促进养老保险制度可持续发展，而且可以壮大养老金规模，增加参保群众退休后的养老金来源，满足人民群众养老需要。

本次个人养老制度建设重点关注以下几个方面：参与范围，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者可以参加个人养老金制度；参与方式，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定；政策优惠及限制，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金；缴费水平，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限；投资方式，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

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