商业银行战略的天平正在向零售板块倾斜，银行零售业务数字化转型，是一场资本、人才、科技的综合竞争，只有少数中小银行能真正把握零售数字化的机会，究其原因就在于中小银行一直难以让外部的力量内化为自身的核心能力。

破局的关键点在于与外部机构的合作中，中小银行要将鱼与渔共得之。

针对某城商行的发展愿景，百融云创着眼于深层次结构性问题，从数字化转型战略规划+全套的落地实施能力，制定了“双雁阵业务、三能力建设、五战略支撑”零售数字化转型解决方案。

双雁阵业务指的是财富管理和资产业务，这为该行零售数字化转型确立了转型锚点；五大战略支柱为“客户经营、产品与服务、精准营销、渠道战略、销售管理”，为该行零售数字化转型构建起四梁八柱；三能力建设为“风险管理能力、客户经营能力、垂直化管控能力”，为该行零售数字化转型确立精准发力的重心。三者协同作业，让数字化转型有方向、有层次、有节奏地展开，最终目标是提高银行中收占比，优化客户结构及收入结构。

能力建设是构建这一庞大系统的最佳切入点。

风险管理能力——构建数字化转型核心能力

面向零售数字化转型，百融云创以分析中台、运营中台、AI中台为核心的数字化平台，赋能零售银行风险管理、营销、客户管理等全流程发展，拓展零售业务的数字化新产品、新模式，实现零售风险管理“理念-机制-体系”全面提升。使得银行零售创新业务发展能够快速响应市场需求，推动AUM的快速增长，资产业务快速做大、财富管理业务快速提升。

客户经营能力——以数字化驱动亿级客户的高效触达

传统模式下，300户是个人客户经理管户的极限。这就意味着，如果想要对银行亿级的全量客群进行有效维护，需要几十万的客户经理，这显然是一件不可能完成的任务。

因此，想要实现亿级客户的高效触达，数字化是不二的选择。

百融云创通过精细化主题驱动建模、精准化触达、全要素调动三个要素，搭建一套客户深度经营模式，助力银行实现一个重要转变——从无意识管理、无差别营销到客户的科学经营，让资源及时、精准、高效投放给高潜客户。

此外，零售业务存在着明显的规模经济效应。客户深度经营离不开完善的零售银行服务体系，如机构网点建设、网上银行、电话银行、贵宾客户体系、私人银行体系等等。零售银行业务在渠道和客户上与证券、保险、基金等金融领域非常强的交叉性和互补性，一旦跨越了规模效益的临界点，综合化产品的交叉销售又会反哺银行，实现规模扩张和盈利的双提升。

百融云创能帮助银行打造从账户到客户到用户统一客户视图，强化渠道协同，大大提升银行零售业务的规模效益。

垂直化管控能力——推动精细化销售管理体系建设

数字化和线上化扩大了服务的边界，在零售金融这个舞台上，中小银行实际上是与大型银行和科技巨头同台竞技的，营销体系是决胜的关键因素之一。银行销售管理与营销体系需进行全面重塑，建设精细化销售管理体系,建立总-分-支常态化检视督导机制,以及常态化业绩和过程检视机制。在过去的几年间，百融云创已经累计服务上千家银行，沉淀下丰富的方法论，能够为银行提供科学的规划方案，以及可视化管理系统等技术产品，推动银行垂直管控体系的完善。

长期来看，零售业务的战略价值对于每一家银行都在不断凸显，尤其对于基础资源不甚丰富的中小银行来说，既要避免盲目地拥抱变化，走错战略方向；又要积极拥抱未来，迎来新的飞跃，是一次不得不完成的羚羊飞渡。

百融云创拥有数字化转型战略规划+全套的落地实施能力，以及如业务诊断、战略规划、客群深度经营、智能投顾、智能机器人、数字化中台等丰富的产品和服务，具备全链条服务银行合作伙伴的服务能力，未来百融云创会紧跟银行零售数字化转型步伐，助力银行开启发展的第二曲线。

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