9月以来，服贸会、世界数字经济大会、世界人工智能大会等接连召开，“数字经济”无疑是一个关键词。“数字技术”已逐步应用于生产、流通、分配及消费等经济活动各环节，数字经济作为国民经济的“稳定器”“加速器”作用更加凸显。据信通院《中国数字经济报告（2022年）》显示，2021年，我国数字经济发展取得新突破，数字经济规模达到45.5万亿元，同比名义增长16.2%。数字经济发展号角已吹响。

支付作为经济基础设施，是数字经济发展的重要力量。同时作为商业活动的重要一环，支付渗透至产业链各个环节，服务实体成为支付机构的重要出发点和落脚点。在数字经济蓬勃发展大势下，支付机构面临哪些挑战，又如何把握机会，以满足中小商户、行业企业的数字化转型需要？

挑战：市场加速洗牌 转型仍需时间

数字经济时代下支付行业正在加速洗牌。今年，某某机构“牌照注销”“不予续展”的标题时常见诸报端。据《证券日报》记者统计梳理，2022年内共计注销23张支付牌照，并有多家支付机构股权被转让。毫无疑问，传统支付业务的利润空间在政策监管和市场竞争下正在不断被压缩，再加上整体低费率的市场环境，靠拿手续费的传统支付生意面临极大的经营压力，导致不少机构黯然离场。

为了让支付这门生意更好，据易观《中国第三方支付市场专题分析2022》（以下简称“报告”）分析，多家上市支付机构逐步将业务经营重点转移到企业交易环节，为企业提供行业解决方案等企业服务成为支付机构新的着力点。

简单说，就是机构利用技术手段，通过支付这个入口，参与到企业、商户的数字化转型过程中，用精细化的服务来为数字经济时代下企业、商户更高效的经营提供有力支撑。

这种转型思路几乎已成行业共识。以拉卡拉为例，其已将自身定位为商户的数字化经营服务商。针对商户、企业在经营过程中对更高效的物流、获客方式、资金管理、融资等的需求，在支付服务基础上，拉卡拉向行业客户、中小银行、商户推出各类SaaS服务，为其提供综合支付解决方案、多渠道获客、一站式采购、营销等服务，覆盖产业上下游及经营各环节，步入产业支付赛道。

目前，包括拉卡拉在内的多家支付机构，都快速行进在加速自身数字化转型、加大对外数字化服务的路上，然而从整个行业来看，数字化转型仍任重道远。据中国支付清算协会近期发布的《非银行支付机构数字化转型研究报告》调查显示，受访机构中多数机构的数字化转型尚处起步阶段。这是支付机构在数字经济下面临的重要挑战，但与之对应的，也是极大的机遇。

机遇：助力实体经济降本增效

据易观报告分析，在疫情多点散发，防控高压态势下，中小微企业对转型线上/线下一体化经营模式，进行多渠道获客和全链路数字化运营需求激增，支付又具有成为中小微企业数字化升级入口的天然属性，产业支付发展提速。2021年我国产业支付市场规模为3214亿元人民币，同比增长41.03%，其中，拉卡拉等机构在产业支付综合服务能力位居行业前列。

很明显，在市场洗牌、数字化转型加速的背景下，商户、企业对数字化转型的需求仍在不断扩大，这对在助力实体数字化转型有一定基础的支付机构来讲，就是个极佳的发展窗口期。

当然，真正的重点是，在数字经济时代下，这场为实体经济进行数字化赋能的竞赛中，这个“能”要怎么“赋”？先来看中小微商户，尤其线下的中小微商户，采购供应链的问题，特别是疫情期间暴露出来的物流问题、加速线上化经营及营销拓客的问题，都是他们的经营痛点。

针对此类问题，拉卡拉自主研发云超门店数字化经营平台，以“云掌柜”“云当家”两大系统为抓手，商户可以通过“拉卡拉云掌柜”app进行一站式进货，通过“云当家”系统，实现清晰的对账、库存管理、数据分析、员工交接班管理等，满足日常管店需要，实现降本增效。截至2022上半年，该平台已接入零售门店2.7万家，月活1.55万家，复购率超过58%。

再来看大型的行业类客户，一般而言，交易规模年均 5000万以上的行业客户，普遍存在大额收款对账、资金划拨以及信息化、自动化灵活结算等多种支付方案类需求，针对这一痛点，拉卡拉的“钱账通”产品，多模块功能组合，为不同行业客户提供数字人民币支付在内的支付、结算、退款等定制化解决方案。

目前，拉卡拉基于钱账通等行业类的解决方案，吸引了国内大型出行类APP客户、全国最大停车场收费服务商。整车厂的合作覆盖了从线上订单、线下收单，到汽车供应链、汽车金融等各个环节。

在极具变化的时代，推动数字经济和实体经济融合发展才有价值，支付机构也需要进一步思考，如何借助包括数字人民币在内的新兴支付方式，利用大数据、云计算、AI等技术，深入到实体经济的数字化转型各个环节中，切实助力商户、企业降本增效，真正发挥服务实体的作用。

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