2022年11月15日，南方财经全媒体集团《21世纪经济报道》主办的“2022中国资产管理年会”在上海成功举办。该年会聚焦资管行业的发展和热点话题，邀请多位国家金融监管部门、海外资管机构、权威金融机构、学术机构的领导和专家出席，是业内的年度顶级盛事。

如何服务新市民，通过金融产品满足其消费、理财、养老等需求是本届年会的热议话题之一。今年3月，银保监会联合人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，正式提出要服务好3亿新市民客群在衣、食、住、行、用方面的金融需求，为当前金融机构的业务发展指明了方向。在这一背景下，兴业消费金融坚持纯信用、无担保的分期贷款业务模式，持续优化创新“家庭消费贷”、“兴才计划”、“立业计划”三大产品体系，并发挥专属客户经理一对一联络对接的服务优势，建立了普惠和贷款质量之间的平衡，为“新市民”提供便捷、易得的金融支持。

凭借着为新市民客群提供优质金融服务的持续创新，兴业消费金融荣膺本届资管年会“2022卓越创新金融服务平台”奖项。据悉，“立业计划”截至2022年9月末已为超过10万名客户提供了贷款支持，累计发放贷款金额12.64亿元。

强化金融科技赋能，守住风险底线

近年来，金融领域的创新频出，而什么创新才是“真创新”，能够在合规的前提下满足金融消费者的新需求？

在2020年11月举办的第11届财新峰会上，中国银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企在谈及金融监管与金融创新之间的关系时列举了四类值得鼓励的创新形式：一是要鼓励能提高市场效率的创新；二是要鼓励能守住风险底线的创新；三是要鼓励能够增进社会福利的金融创新；四是鼓励能维护公平竞争的金融创新。

在守住风险底线方面，兴业消费金融始终把数字化转型赋能作为经营管理和业务发展的关键支撑，坚持信息科技与业务战略匹配并适度前瞻的原则，持续加大数字化建设投入，加强风险管理。通过深化融合新兴科技，积极学习和应用大数据、人工智能、区块链、云计算等先进技术，兴业消费金融借助金融科技全方位赋能服务全流程，自主研发具有身份识别、黑名单隔离、团伙识别、设备信息交叉比对、申请信息交叉比对五项核心反欺诈策略的“智子天信”自动化审批系统，并持续对风险策略模型迭代升级，极大提升风险评估准确度和贷款审批可靠性。依靠“智子天信”赋能，有效降低运营成本，提高作业效率，为客户带来安全、便捷、高效的金融服务体验。

近期，银保监会提出要“持续推进金融数字化转型”，而金融数字化转型离不开金融科技的顶层部署和技术突破。截至目前，兴业消费金融已经申请并取得专利、软件著作权等知识产权近150件，数字化建设成果逐步扩大。2021年，建成并上线区块链电子存证系统，运用区块链、大数据等先进金融科技手段，实现法院案件办理与金融业务系统的数据对接，有效保证数据安全，减轻消费者举证压力，开启金融案件纠纷化解新模式。

而在增进社会福利方面，兴业消费金融2022年上半年继续保持高质量发展态势，深入践行普惠金融，持续加大贷款投放力度，主动下调新发放贷款利率，以实际行动让利实体经济和金融消费者，为更多新市民客户解决子女教育、租房等日常消费的融资贵难题。兴业消费金融目前累计放款突破2300亿元，服务客户超过1500万户。

不断创新金融产品，切实服务新市民

在10月24日召开的银保监会党委（扩大）会议指出，中国经济韧性强、潜力足、回旋余地广，长期向好的基本面不会改变。同时，会议强调，要大力发展普惠金融，加强“新市民”金融服务。

可以看出，中国居民的消费需求远未被满足，仍有庞大的增长空间。纵观消费金融产品的应用场景，消费金融公司一直以来的服务群体以未能充分享受到传统银行贷款服务的社会大众为主，而这部分人群与新市民群体高度重合，因而在服务新市民群体生活消费需求上享有一手经验。但如何创新才能够既满足新市民客群对美好生活的需求，又引导适度借贷，帮助他们保持健康的财务状况？许多消费贷款产品也还在一直探索。

“由于受工作经验和教育经历等因素的影响，多数新市民收入不够稳定，缺少固定资产，融资主要依靠非正规网贷机构，所以普遍存在征信信息复杂、多头借贷、隐性负债较多等问题，”兴业消金相关负责人指出，没有固定资产做抵押物、无信用记录或征信信息复杂等痛点，都成为了横亘在新市民群体和金融服务需求之间的一堵高墙。

针对上述新市民金融服务痛点，兴业消金充分发挥“小灵快”的优势，在常规信贷流程基础上，通过线下专业化信贷服务团队的“亲核亲访”，并增设客户微信、支付宝等常用账户流水作为风控补位，甄别新市民的收入能力和还款能力，尽可能解决风控难点，及时为客户提供有温度的信贷服务，不让怀揣城市美好生活憧憬的新市民陷入资金困境。

以“立业计划”为例，为减轻贷款者的利息负担，兴业消费金融为毕业三年内的客户提供最长前36个月免还本等灵活还款和利率优惠政策，满足应届毕业生、初入社会的青年白领在就业过渡阶段差异化金融需求，缓解他们在住房租赁、日常消费等方面的短期经济压力。

而在帮助解决新市民子女教育问题方面，“兴才计划”推出面向家长群体提供专门用于支持其子女学费、生活费和教育培训等方面的纯信用贷款，给予最长20年超长贷款期限、优惠贷款利率和在校期间只需还息的灵活还款方式。2021年，该产品创新推出“90天无条件退贷”的超长冷静期；2022年，又将在职人士非全日制高等教育的需求纳入服务范畴。目前，“兴才计划”高等教育贷款已向全国4.5万大学生家庭提供贷款19.2亿元，并入选“中国银行业2021年度普惠金融典型案例”和“‘十四五’开局金融行业优秀示范案例”。

近年来，消费对我国经济发展的基础性作用不断增强，作为畅通国内大循环的关键环节和重要引擎，消费对经济具有持久拉动力，事关保障和改善民生。作为处于头部阵列的持牌消费金融机构，兴业消费金融始终坚持俯下身子贴近消费者需求，促进金融服务的普惠化、大众化。针对受疫情影响地区，兴业消费金融在第一时间推出息费减免、延后还款等扶助措施，组织客户经理向近50万名存量客户开展关怀回访工作。对因疫情引发的收入下降、经营困难等原因导致还款有压力的客户及时予以扶助。截至9月末，兴业消费金融今年已为受疫情影响客户累计办理调整还款计划超3万户。

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