随着云计算、大数据、人工智能、区块链等新型数字技术在各行各业间的不断应用，引发了金融机构在服务手段、管理结构和竞争模式等方面的深刻变革。近年来，在金融科技浪潮之下，商业银行要想提高运营效率和提升效益，数字化转型势在必行，打造数字化银行亦是发展趋势。

国内商业银行零售业务数字化转型现状

在监管环境和市场环境双重推动的背景下，商业银行作为我国金融体系中的重要参与者，率先在数字技术领域探索，积极部署数字化转型战略，并且将零售业务的数字化转型放在了首要的位置。

除了在战略上的重视，随着金融科技与零售业务转型的深入结合，一些资金雄厚、规模较大、零售业务发展较好的商业银行在数字化零售产品创新和服务方面开始加大资金投入和研发力度。

国内商业银行零售业务数字化转型的必要性

随着互联网的快速发展，越来越多的业务从线下办理转移到了线上。线上平台带来的便捷性深深影响了众多居民的理财意识与观念，使得人们对商业银行线下网点的依赖性逐渐降低，到店客户大幅下降。

零售业务由于具有收益稳定、风险分散、回报率高等优势，是中国传统商业银行经营的压舱石。但是，随着金融科技、监管政策、客户需求的快速变化，再加上第三方支付平台的跨界竞争，给传统银行零售业务发展带来了巨大的挑战。

商业银行零售业务数字化转型建议

一是自我分析，精准定位。商业银行要明确定位，结合自身和环境的实际情况，制定切实可行的发展战略，充分发挥自身优势。

二是打造线上加线下的全方位销售渠道。首先是逐步开展线下网点轻型化、便捷化、智能化建设；其次是扩宽线上多样化的服务渠道，利用互联网进一步延长商行服务半径，扩大服务覆盖面，并将线上线下渠道进行有效的衔接，实现服务的闭环，不断促进商业银行零售业务的发展。

三是提供个性化、精细化服务，提升客户体验。首先，金融产品应当针对客户的个性化需求，提供差异化、定制化的全方位服务，并培养客户的忠诚度，维持客户的长期关系；其次，借助大数据、人工智能等先进技术，分析每个客群和客户的画像，明确客户潜在的需求，制定精准的营销计划，为客户带来极致的消费体验。

四是加强人才队伍建设，完善管理体系。商业银行的数字化转型动力是人才，数字化转型中客户是重点，数字化转型应该引进和培养金融科技的复合型人才，从而保证数字化转型的顺利进行。一方面，商业银行可以引进人才帮助建设数字化渠道和推动产品的创新，提升商业银行的智能服务水平；另一方面，商业银行应该培养复合型人才队伍，实现商业银行数字化经营的可持续发展。

致同认为，商业银行应重新规划自身的运营模式和市场定位，建立以客户为中心的运营模式。提升自身数字化能力，借助数字化技术建立多元化的服务渠道和线上、线下相结合的服务模式，从而满足客户不断提升的服务需求。管理模式的变革和技术人才的培养同样是商业银行零售业务数字化转型的基础，建立与业务发展相匹配的组织管理模式和人力资源管理体系是提升银行自身竞争能力的关键。

致同中国在金融咨询行业拥有各专业领域的人才，持有多种资格证书。致同中国可以在多变的经济条件下为客户提供最优质和全面的服务，从战略、风险、薪酬、内部控制、数字化转型等方面为银行业和其他金融行业客户提供最优质的内部控制流程、战略规划、顶层设计、合规体系建设、审计、薪酬绩效等服务。

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