3.5%预定利率的寿险产品停售后，分红险、投连险等产品会否热销?未来消费者钱袋子还能安置何处?

截至目前，3.5%预定利率的保险产品已基本停售，随着房地产、基金、银行理财等市场不振，叠加利率下行，未来消费者钱袋子还能安置何处?据多位业内人士表示，未来市场分红险、投连险、3.0%利率增额终身寿险等产品或再度热销。

而随着3.5%利率保险产品停售，诸多业内专家认为，未来投连险甚至将成为市场关注焦点。招商信诺人寿总精算师付玉艳认为，当定价利率从4.025%下降到3.5%时，激进公司的增额终身寿产品收益率在4.4%左右，分红险和固收类产品拉不开差距;但是投连险的的优势得以凸显。目前在这个时间点上，从演示利率来看，投连险是占绝对优势的。

近期，行业亦首次披露分红险的“红利实现率”。据不完全数据统计，截至目前，共计24家险企披露了公司产品的红利实现率，共涉及650余个产品，部分产品红利实现率超350%。

其中还有夺目的投连险披露和链改试验产品，标准人寿在大湾区开售的BCI链改产品和中意增长理财账户回报率亦不俗，分别为17.97%和34.97%。

链改产品主要是通过现有产品链改，小规模铆定香港或新加坡在售产品的保险产品，而投连险，即保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种，其设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户，每个帐户的投资组合不同，收益率、风险也不同。据业内市场人士表示，随着内地预定利率高于3.0%的增额终身寿险产品停售，香港市场收益率较高的投连险产品较为吸引投资者，不过投连险及其链改标的的产品投资属性较强，存在非保证收益的部分，风险程度比较大。

标准人寿精算专家郑良杰指出，结合国外经验，保险公司向投连险转型之后，需要更加考验整个公司的综合经营能力和经营效率。链改和Dapp报单等一些小小的转变都是BCI产品的市场大考。确实是“转型过程会比较痛苦，因为我们不只要求渠道转型，而是要在转型的过程中给渠道赋能、教育客户，甚至也要与管理层和股东沟通，在转型中降低一些指标要求，因为BCI客户要求的利润和风险较为激进。”

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