中国产业数字金融的发展

近年来，产业数字金融在服务国内实体经济过程中有了长足发展。与早期的供应链金融相比，当下的产业数字金融能够把“金融服务于产业”的模式与方法向前推进到数字金融时代。产业金融在我国是如何演进的呢?有学者把产业金融发展分为三个阶段，即:以银行对公业务为代表的产业金融1.0阶段;以供应链金融为代表的产业金融2.0阶段;以产业数字金融为代表的全新的产业金融3.0阶段。

产业数字金融是金融科技的一次跃迁，依托物联网、区块链、云计算、大数据和AI技术，实现产业数字链上下游信息数据的全透明、保真难篡改;资产情况的全穿透、实时追踪一手数据可获取;潜在风险的实时监控提前预警。数字化技术在产业链上的大规模应用，让金融机构“看得清、管得住”资产，直接降低金融服务的风险，帮助企业降低获得金融服务的成本。

产业数字金融可更好的服务实体经济

相对而言，供应链金融是垂直的、受单一时间线和空间链条的限制，金融机构以企业信用为支撑，向核心企业的上下游提供金融服务。产业数字金融则是包含交易时间维度在内的多维空间，不仅强调供应链数据确权，还要兼顾销售链条的经销数据反馈，以产业互联网为依托，以数据为生产要素，以数据信用为核心特征，是一种新型金融形态。产业数字金融的本质是实现对公业务的数字化和智能化，实现去中心化的产业链金融，更好的服务实体经济企业。

市场普遍认为，金融行业应从决策层面研究制定产业数字金融专项政策，完善行业标准和规范，主导构建和完善数字信用基础设施，实现多平台互通互信，管控核心企业的信用等。金融机构自身应构建平台化、数字化的发展模式，为企业打造N+N协同平台，积极探索区块链、隐私计算、数字货币等技术交叉确真，用数字化手段完善业务流程和风险管理。

产业数字金融面临的两个问题

公共数据权限障碍

当前公共数据信息互通难，无法交叉验证，缺乏足够的公共数字信用基础设施。例如，产融平台需要企业身份和电子签名互认，但同一用户在不同平台需要重复认证，效率低且存在信息泄露风险。有大额贸易背景的企业数据量大、结构化差、多样性强，不同资金方标准千差万别，审核难度高。

相对于消费互联网，产业金融客户分布于诸多行业、地域，银行需要提供多个产品服务组合、多类系统支持。B端金融业务与C端政策、规则不同，支付环节不便捷，纯线上融资难，而线下数据质量差、壁垒高，服务受属地经营限制，无法覆盖遍布全国的产业链企业。

规模企业的数字化理念滞后

当前中国工业互联网和产业数字化进程仍在初期，产业上下游数据鸿沟依然存在，由于部分头部企业因掌握话语权，对交易数据有所保留，数据传导不畅，信用无法流转到供应链关联企业，使数据的商业价值无法实现。产业链资金流的打通存在障碍，企业间信息不对称，协作难度大，资金在产业链条的多级流转效率低，金融服务普遍存在操作成本高、授信审批难、系统开发慢等问题。特别是融资业务，传统银行授信模式无法适应多级流转的需求，需要大量技术对接,但银行技术架构普遍缺乏快速迭代开发机制。

从市场角度观察能够看出很多核心企业对上下游供应商、服务商服务意识不足，不确权、不支持变更回款账户，银行无法实现闭环风控;再加上其数字化能力不强，对ERP很多涉密数据没有处理能力(Enterprise + Resource + Planning企业资源信息控制系统-物料-能力&生产率-库存-销售-采购-生产-财务-人力。编者)，日常管理水平参差不齐，数据无法对接银行，难以保障数据真实性和回款封闭化管理。

传统供应链金融的合规风险、操作风险、信用风险等问题依然较多。为此，部分金融机构正开始运用区块链、大数据、人工智能等技术实现资产信息在传输流转过程中不可篡改和伪造，降低了业务操作及单据表面的真实性风险。

建立产业数字金融模式下实体经济与金融机构的关键链接

产业数字金融在国内的发展正站在历史的分水岭上，随着AI大模型范式化在全球数字金融和货币体系中的普及，云计算和数字资产确权的中台技术在国内的发展呈加速趋势。对国内实体经济的资产数字化和数据确权的保护亟待规范，建立国内自主知识产权的金融科技主导权，是当下产业数字金融的主要任，也符合机构与核心企业对于规范化的科技金融技术需求不断提高。

通过持续为产业数字金融全链条上的企业与机构提供数字化服务，大树科技以丰富的金融科技实践经验和数字化应用能力找到了解决这些难题的有效路径。

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