近日，央行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，进一步夯实金融机构支持中小微企业发展的金融基础。与此同时，银保监会也召开小微金融工作专题（电视电话）会议，提出坚持完善“敢贷愿贷能贷会贷”的专业体制机制。
在全球经济依然脆弱的复苏节奏下，国内经济发展环境的复杂性、严峻性、不确定性也随之上升，一些小微企业更是面临较大的经营压力。在此大背景下，无论是顶层设计的推动，还是金融机构的落地探索，对小微企业的发展都至关重要。
在2022财新夏季峰会期间，微众银行行长助理公立接受财新视听专访，谈及小微企业发展过程中的金融服务困境，并分享了微众银行在服务小微企业道路上的探索和成效。
谈阻力：小微企业金融服务难在“三高”
中小微企业是国民经济和社会发展的生力军，也是扩大就业、改善民生、促进创新创业的重要力量。据国家统计局工业统计司统计，中小微企业数量占到了整个企业总数的九成以上。然而，长期以来，对小微企业金融服务的覆盖度、服务深度，始终是制约其发展的障碍。
微众银行行长助理公立
在谈及这一问题时，公立认为，小微企业获得金融服务阻力大、任务艰，在于其本质上存在结构性矛盾。他从需求侧与供给侧两个层面分析了这一难题存在的根源。
“从需求端来看，小微企业处于上下游产业链的末端，导致其抗风险能力较弱，疫情反复之下，更是导致原材料上涨、生产成本被拉高。”公立说到，同时，疫情反复对停工、复工的影响，导致小微企业成为受疫情冲击最严重的群体。
而站在金融服务供给侧的角度，银行提供服务也面临着诸多难题。公立解释说：“首先，小微企业的经营周期较短，计划性不强，财务处理亦不是十分规范，导致银行提供服务时难以采用传统的风控手段，抬高了服务的风险成本；其次，小微企业数量众多、分布广泛且极为下沉，这为银行的网点分布、客户经理铺设提出了较高要求；再者，小微企业的金融服务需求次数多、数额小，而对服务流程要求同样严苛，这无疑增加了银行的经营成本。”
诚然，一侧是小微企业存在的特殊性，一侧是金融机构服务的回款风险高、获客成本高、运营成本高的“三高”难题——二者叠加形成的结构性矛盾，导致小微企业生存状况雪上加霜。如何纾困，成为从顶层设计、到金融行业到企业上下共同关心的难题。
谈破局：微众银行“三个数字化”践行普惠小微金融
公立介绍，目前，微众银行已经走出了一条“发展可持续、风险可承担、成本可负担”的小微模式道路，而这个模式背后，是微众银行的三个“数字化”——数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营。
具体而言，微众银行借助数字化大数据风控，更好地解决了信息不对称问题，实现“敢下沉”，从而降低用户的使用门槛，让小微企业拥有真实的“获得感”；其次，数字化精准营销则帮助微众银行精准地找到小微企业主在哪里，迅速扩大小微企业服务覆盖面，降低获客成本，实现“能下沉”；第三，数字化精细运营以企业经营为核心，更好地与小微企业快周转的需求相匹配，提升小微企业的使用体验，进一步降低微众银行的运营成本，服务好小微企业的全生命周期，也使得用户获得更加高效的服务。
而“三个数字化”的落地成果，亦可从“微业贷”这一产品窥见一斑。微业贷于2017年上线，是国内首个线上无抵押的企业流动资金贷款产品。这一模式实现了“无需抵押、秒级审批、随借随用”，线上操作，全天候服务，以数字化科技为基础，以首贷为突破口，针对性地解决了小微企业融资难、融资慢、融资贵的问题。
国家《“十四五”促进中小企业发展规划》和《“十四五”数字经济发展规划》均明确提出了促进中小企业数字化转型的战略部署，对于小微企业来说，这仍然一个重大的课题。
论坛期间，公立也多次强调了“数字化”在服务应用中的重要作用。他强调，微众银行利用自身探索出的数字化赋能手段和积累下来的非常活跃的流量去打造一种生态，“不仅是为企业提供一些便捷的贷款服务，更重要的是通过这种能力为小微企业发展提供各方面的助力。”
除了运用数字化手段服务小微企业，开发更有针对性、更高效的金融产品与服务，微众银行还从多角度、多路径不断进行普惠金融的探索。公立介绍，微众银行通过与产业链里面的核心企业、龙头企业开展合作，走出了一条依靠但不依赖核心企业的数字化供应链金融模式，让小微企业更进一步获得更好的融资条件、更高的金额和更低的利率。此外，针对科创型小微企业，打造出微业贷科创贷款产品，并以一系列如精准股权融资等数字化服务以满足科创型企业的全生命周期需求。
据分享，截至2021年12月31日，微众银行微业贷已辐射22个省、3个自治区、4个直辖市，累计触达小微企业超270万家，累计授信客户89万家，累计发放贷款金额超1万亿元。
当下，普惠金融作为银行业服务社会、践行责任担当的重要业务，已经成为推动各家银行可持续发展的战略性方向。
正如公立所言，“微众银行成立以来始终坚持‘让金融普惠大众’的初心和使命，并致力于成为全球领先的数字银行。”作为以服务小微企业，以普惠金融为最主要任务的数字银行，微众银行为小微企业赋能过程中进行的一系列探索与破局，不仅是金融机构践行普惠金融的重要力量，更在当前的大环境下，切实为经济稳定恢复、市场主体稳健发展提供了强大助力。
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