如今，互联网的飞速发展让数字经济成为推动中国经济增长主引擎之一。国务院印发的《“十四五”数字经济发展规划》（以下简称《规划》）指出，数字经济是数字时代国家综合实力的重要体现，是构建现代化经济体系的重要引擎。数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，正推动生产方式、生活方式和治理方式深刻变革。

为顺应数字经济发展趋势，把握数字化发展新机遇，各行业数字化转型持续提速，极大地推动了数据资源的互联互通。然而，作为经济发展“毛细血管”的中小微企业依然缺乏资金、技术和人员的支持，尤其在业务、财务和金融方面的线上化需求迫切，不少企业在数字化转型中暴露出“不会转”“不能转”“不敢转”等难题。

为助力中小微企业加快实现数字化转型，中国民生银行结合国家普惠金融战略，探索“开放银行”服务模式，通过“走出去”“请进来”“合作创新”的形式与第三方机构开展合作，共推“云·代账”“云·人力”“云·货运”“云·企付”“云·费控”“云·健身”“云·钱包”等“民生云”系列产品，加快账户、结算、财富、贷款等金融产品的输出合作，与外部生态伙伴共同打造“非金+金融”一站式综合服务，助力中小企微企业“上云、用数、赋智”。

跨越财税“数字鸿沟”

从企业运作的发展周期看，良性运作的核心是规范化的财务管理，财税数字化成为企业数字化转型中的关键。大型企业在财税管理数字化进程中，往往通过采购ERP软件、开通银企直连服务等方式，实现与银行端服务及信息的高效联动，但这种方式实施成本高、技术门槛高，使大部分小微企业望而却步。

而SaaS财税平台与银行互通的技术壁垒，致使小微企业仍需要以线下获取、人工录入的方式完成银行端会计资料的整理与记账，无法实现真正的数字化、智能化，由此小微企业与大型企业在财税管理方面形成了“数字鸿沟”。

为解决企业运作中的财税痛点，助力企业财税数字化转型，民生银行“云·代账”开放服务方案应运而生。方案依托开放银行平台打造标准API（应用程序编程接口），对接财税平台，提供企业开户预约、明细回单查询等开放服务。

民生银行介绍，SaaS财税平台可与银行端高效联动，并进一步地提供自动记账、智能凭证等功能。代账机构或小微企业可以在财税平台一键获取会计信息，自动生成账目与凭证，大大提升企业记账的效率与准确性。

此外，为了解决企业信息跨平台使用的安全性与规范性问题，“云·代账”为银行、财税平台、代账机构、小微企业等四方建立起一套权责清晰的多级授权机制，分别适应客户自主记账场景和代理记账场景，授权关系客户完全自主可控。该服务帮助小微企业及代账机构方提升了企业财税管理的整体效率，同时兼顾企业信息跨平台使用的规范性与安全性，帮助小微企业无缝对接银行服务，实现财税管理数字化、智能化，跨越“数字鸿沟”。

据悉，民生银行“云·代账”服务目前已在全国40家分行全面推广，并免费向财税平台、代账机构及企业客户开放，目前已拓展包括用友、金蝶、航信、税友、浪潮等在内32家财税平台成为生态伙伴，并为超600家代账机构、超7000家企业提供服务。

提效企业人才管理

对中小微企业来说，建立规范化业务端财务管理有助于企业发展迅速迈入正轨。而让企业实现高效运转的基础，是建立高效的企业人才管理体系。提升人才管理效率也成为企业数字化转型中的痛点之一。

在传统模式下，HRSaaS平台主要提供招聘管理、人事管理、社保管理、薪酬管理、福利管理、绩效管理、培训管理、人才评测等服务。在薪资发放无法做到与银行进行联动，薪酬管理只是负责根据员工的考勤、绩效等信息计算员工的发薪额，发放工资时还需企业财务人员手动在银行端录入代发指令，操作繁琐、效率较低、容易出错。

为满足中小微企业高效人才管理需求，民生银行以企业员工的薪资代发为切入点，利用代发工资、回单明细等服务与HRSaaS平台合作，推出“云·人力”服务，分别解决平台、企业客户各自痛点，让银行、企业、人力平台实现多方共赢。

据介绍，“云·人力”服务通过输出API将银行系统与HRSaaS平台直连，经企业授权，将其银行代发、回单、明细等信息基于安全传输机制输出至第三方人力平台，企业在人力平台操作员工薪资代发时，无需在银行端进行手工录入，代发指令即可传送至银行，为企业提供流畅的代发体验，从而提升工作效率、减少线下人工操作。

不难发现，在中小微企业的发展和扩张离不开降本增效，对企业来说，民生银行基于自身金融优势，使“云·人力”服务省去了人工在网银录入代发指令的过程，提升了代发效率，降低了人力成本，也进一步帮助中小微企业实现了降本增效。

搭建平台护航企业发展

在助力产业数字化转型的实践中，民生银行的服务场景也在逐渐拓宽，金融机构以生产经营活动为场景向企业提供的数字金融服务，也呈现出产融结合一体化、金融服务平台化、业务流程智能化以及运营服务精细化等特征。

2022年6月，民生银行依托开放银行“民生云”系列产品，将已广泛链接的代账、人力、费控、报税、进销存等企业数字服务进行整合，形成金融+非金的一体化产品服务，打造企业数字服务统一平台——“云企服”平台。以票、税、合同、档案为数字化基础设施，以支付、结算、贷款等为金融服务核心，将金融与非金融服务结合，提供功能性的场景应用，持续赋能企业数字化经营转型。助力企业降本增效，实现银行金融服务的创新和开放。

作为数字经济下一种新型商业模式，“云企服”平台将银行与中小微企业、服务商及其各级分公司和合作伙伴都聚合到一起，为中小微企业客户数字化转型提供一站式综合服务，帮助企业降低转型成本，为实体经济发展注入新鲜活力。

值得一提的是，“云企服”平台在整合服务的过程中，也在同步构建完善的数字服务风险监控模型，创建安全可信的服务运行环境，切实保障用户信息安全。帮助企业从上云到用数、赋智的转型提升，进一步促进金融科技服务实体经济。

在数字经济时代，普惠、绿色、可持续将成为金融服务的主旋律。从推出各项云服务，到整合打造“云企服”平台，近年来，以民生银行为代表的金融机构，都在企业数字化服务建设领域开展积极探索，并在实践中不断总结经验和探索新的发展路径。但客观而言，数字化转型并非一蹴而就，打通“最后一公里”仍需要更完善的体系建设。未来，商业银行将会以更开放、更积极的姿态，更广泛的服务内容，助力产业数字化转型，促进实体经济保持长效增长。

（通讯员 俞正林）

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