“为客户提供一个全方位的综合金融服务平台，知易行难，但使命在肩。”民生银行投资银行部总经理杨鲲鹏说。
日前，中央金融工作会议首次提出“金融强国”建设目标，要求做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。其中，科技金融位于五大文章之首。杨鲲鹏在接受中国证券报记者采访时表示，民生银行加速自身供给侧改革，联动内外资源，借力科技手段持续优化科创企业金融服务，全程陪伴科创企业成长，为发展新质生产力贡献民生力量。
千业百态 需求多元
机器人的手臂反射智造厂房的灯光，工人匆忙的身影映照企业成长的路径……科创企业分布于众多特色领域甚至利基市场。其发展的不同阶段，存在综合且兼具个性化的金融需求。
“授信支持未必是科技型企业最大的需求痛点，科创企业的金融需求范围已不再局限于信贷，而是大大扩展。”杨鲲鹏表示，包括但不限于更便捷的结算管理、更定制的财富管理服务、更适配的产业资源嫁接、更精准的股权投资和资本市场链接等。
他认为，过于注重财务指标分析、主要依赖抵质押物的传统银行信贷逻辑与科创企业的诉求无法匹配。此外，不同生命周期的科创企业在不同场景下所需要的产品和服务也有所差异。还有很多中小科创企业，特别希望能与所在产业链的龙头企业在研发、生产、销售等方面协同，以期得到订单扩容、联合研发等支持。
商业银行服务科创企业依然存在难点、痛点。在优质科创企业竞争愈发激烈背景下，杨鲲鹏说：“我们的工具还不够丰富、不够智能，比如我们的模型迭代速度还需要提升，对科创企业需求的快速响应能力还是不足；做科创金融业务的风险缓释、分担、补偿机制还需要不断健全。”
银企信息不对称问题在中小科创企业上的体现更为明显。“中小科创企业普遍资产较轻，财务指标可能不如成熟企业好看。”杨鲲鹏说，另外，科创企业细分行业众多、技术门槛高、专业性强，前中后台人员或理解困难，摆脱传统抵押路径依赖，判定其还款意愿和能力确实具有一定挑战。
资源联动 应企所需
如何破解难点和痛点？关键在于勇于创新和自我革命，优化顶层设计，联动多方资源，丰富完善产品谱系，构建兼顾发展与安全的科创金融服务体系，这是书写科技金融“大文章”的“民生”经验。
“聚焦重点，迎难而上。”杨鲲鹏总结说。他表示，对科创企业的服务要继续坚持全覆盖，既要发挥战略客户和价值客户的牵引支撑作用，继续做好对科技龙头及骨干企业的专属服务方案，深化对产业链上企业的全面服务；更要提前布局更小、更早、更新的优质科创企业，打造大中小微C一体化服务模式。同时，积极服务国家区域协调发展战略，紧扣高质量发展要求，在重点区域实施“一行一策”。聚焦新一代信息技术、人工智能、航空航天等细分赛道，促进先进制造业发展、传统制造业升级，抢占智能、低碳的制高点。
宏观布局下，做好科技金融需内外资源协作。“完善科创企业相关顶层设计，搭建体制机制。”杨鲲鹏认为，要完善专门架构、提升专业团队、设立专项考核、投入专属资源和落实专项尽免等。此外，从营销、产品、风控、资源整合等多维度深挖护城河，打造综合赋能科创企业的差异化品牌。
同时，民生银行积极搭建外部合作“朋友圈”。杨鲲鹏说：“我们与产业投资人、市场化PE/VC、基金、券商、保险等生态伙伴，以及各地政府主管部门、交易所、产业园区等紧密联动，互补优势，综合运用股权、债权、保险等手段，以‘全周期助力、全场景支持、全生态共赢’为宗旨，更好地解除科创企业发展的后顾之忧。”
赛德半导体是一家成立于2020年的年轻企业，专注于可折叠超薄柔性玻璃（UTG）的研发、生产和销售，产品广泛应用于5G智能手机、智能可穿戴设备等领域。民生银行将其纳入“萤火计划”，通过子公司民银国际管理的民银九智科创股权投资基金，联合其他生态伙伴共同投资赛德半导体。除了股权融资支持，民生银行杭州分行还为赛德半导体提供了3000万元综合授信，并配套公司与个人业务联动等一整套综合金融服务。这是民生银行积极探索“贷款+外部直投”的有益经验。
“我们也推出了拳头产品，易创E贷，专门针对中小企业融资难、慢等痛点，全程线上自动化审批的纯信用贷产品。”杨鲲鹏表示，最快能当日解决企业的用款需求，最高额度1000万元，最长期限2年。据悉，推出短短几个月，易创E贷已服务科创客户超过1500家。
“现在就是处于一个解决痛点、克服难点、疏通堵点、找到甜点的过程。”杨鲲鹏形容。
臻于至善 优化服务
为企业提供资金支持，但又不只是提供资金支持。针对科创企业，民生银行金融服务半径早已超过传统信贷业务，取而代之的是有温度，综合化兼具定制化的综合服务方案。
“易创E贷使用十分灵活，放款快，随借随还，额度循环使用。和民生银行是首次合作，就被他们以客户为中心的服务精神所打动，民生银行真正做到了站在客户视角快速响应客户需求。”双佳医疗有关负责人表示。据悉，民生银行为其提供了400万元线上化便捷资金支持，及时解决了企业产品研发资金短缺的问题。
数据显示，民生银行以综合服务支持了超过20000家专精特新企业，信贷余额超千亿元。
“我们对科创企业的金融服务已远远超过了传统的信贷支持，还包括账户智能管理、财务顾问咨询、产业资源对接等诸多权益。”杨鲲鹏表示，比如民生E家平台，就是民生银行携手众多SaaS服务商，为科创企业打造的智能服务平台，围绕企业“人事、财务、业务、经营”，提供人事薪税、工资代发、财务记账等服务，助力企业提升数字化管理水平，降本增效。“也是希望帮助中小科创企业更好地聚焦研发、市场，通过全方位金融服务满足企业多方面的需求，陪伴企业成长、壮大。”
在杨鲲鹏眼里，一定要用科技的手段去服务科技企业。他表示，民生银行总行牵头，从评价企业、产品完善、行研支持、生态赋能四个方面，针对科创企业搭建了四大平台，来实现精准客户画像、适配产品对接、丰富资源嫁接和提升服务效率等。“无论如何，都需要银行持续提升看得懂、看得准、看得远、看得深的专业能力，加速产品迭代，提供差异化服务。”他说。
以易创E贷为例，民生银行投资银行部相关人员表示，该产品基本上每周或每2周都能迭代一个小版本，每一次迭代都在弥补一些小漏洞，进一步提升客户体验。“未来，易创E贷可能会有一个更加陡峭的增长曲线。”杨鲲鹏预计。但在看数字增长的同时，他也更关心发展质量和可持续性的问题，全流程加大数字化工具应用，追求客户旅程体验的不断优化，也兼顾智能风险管理，确保资金真正流入科创实体，推动科技-产业-金融深度融合。
深耕客群，借力科技赋能金融创新，联动生态伙伴营建产业-投融朋友圈，给予科创企业量体裁衣的综合金融服务方案，全程护航陪伴成长，谓之“民生”经验。千川汇海阔，风好正扬帆。做好科技金融大文章，民生在行动。
（ 吴杨）