论精打细算，到底是精算师牛还是CPA牛？可能都不牛，因为精打细算是个生活问题。可能都很牛，他们对于数字的敏感程度高于常人。
今天七谈栏目很荣幸请到了某知名会计师事务所的注册会计师—丁慧春，来和我们分享她在生活中是如何进行家庭理财规划。
不惑之年的我，是一名注会，也就是人们口中常说的注册会计师（英文简称CPA）。
回顾我的前半生，在父母呵护中长大，虽然称不上是学霸，但是一路也算是顺风顺水。就读本地最优质的市重点高中，顺利考入了我理想中的985工科高校，大学毕业后的几年光景，利用碎片时间，自考CPA，各种行业相关硬核文凭统统纳入囊中，紧接着结婚，生孩子，组建家庭。在所有人眼中，我都是被羡慕的那个对象，身边的朋友总说，在你身上，什么事情都是那么恰如其分，刚刚好。
每次听到夸奖，我都是欣然一笑，我深知，如今稳定优质的生活是多年来全家齐心协力努力经营的结果，我们也是一步步走过来的。
拿我来说，我是瑜伽运动的超级粉丝，已经坚持了很多年，狂热到即使加班到很晚，每次回到家也要挤出时间去练练瑜伽。我老公呢，近几年迷上了马拉松，家里挂满了各种比赛的奖牌。平静的生活总会有小小的波澜，比如最要好的朋友体检被查出了肿瘤，我也为她忙前忙好，虽然几番折腾，但是好在最后确诊是良性的。这件事给我还有我的亲友都敲响了警钟，我意识到：
40岁之前，我们用尽大部分力气去拼搏，去努力，去追求财富，社会地位；而40岁之后，挑起后半生的是健康的体魄，稳固的家庭。除了老天的眷顾，全家人的努力，作为一名职业注会，回到专业本身，在家庭财产规划方面，我一直遵循着标准普尔家庭象限图的准则。
它是全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产配置分布图。它最大的特点是稳健，不会让一个家庭迅速暴富也不会瞬间化为乌有，追求的核心理念是：
财务稳扎稳打，慢慢变富。
10%要花的钱，指的是短期消费，主要是3-6个月的生活费，刚性需求，此类费用占比不能过高，即不要花钱太狠，比如吃饭，穿衣，出行，等都纳入此占比；
20%保命的钱，指的是意外重疾保障，需要专款专用，不要乱拿乱用，东补西填也不行，比如医疗，重大疾病等，人生无常，谁都有可能跟医院打交道，比如我之前提到家中老人身患疾病，早买保险，可利用经济杠杆以小博大；
30%生钱的钱，指的是投资股票，基金，房产等，主要是为家庭创收利益，此类配比应该合理，赚的起也要亏得起，无论盈亏家庭不能有致命性打击；
40%保本升值的钱，指的是用于养老，教育的钱，应该遵守保本升值，本金安全，收益稳定，持续增长的原则，总而言之，追求一个字“稳”。
只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保障家庭资产长期，持续，稳健的增长。这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的风险，所以一定要及时准备。
理论具备了，如何运用在我们的生活中呢？
4个板块的安排我们一定要有个先后次序，先安排哪个部分的钱是极其重要的。
1. 保命的钱
作为拥有家庭采买控制权的一把手，我为家中的每一位成员都购买了不同种类的保险，并且在我家书柜有一个专门的抽屉是放置这些保单的。
其中包括全家所有人的重疾险，意外险，针对我们夫妻二人额外的定期寿险和年金，针对女儿额外的教育金等等。
并且每个家庭成员都知道这些保单是什么，保额是多少，受益人是谁，可享受的权益是哪些。
2. 要花的钱
很多人一不小心月底两三万的信用卡账单，明明月入5万，年底没有存款，那是平日花钱太没有节制的表现。
看到包包就买、手机出新就换……
恐怕再多钱也没办法填满无限的欲望。
因为我的工作性质，在家庭理财上我也会将职业习惯带到家庭中。
所以家中几乎大大小小的开支都会用账本来记录，并且会公开给家庭的每个人来看。
花钱时可能没有感觉，但记账时却能有体会
所以这种方式督促了我们每个人养成合理开支、理性消费的习惯。
3. 保本升值的钱
前面也有提到我不仅会专门为我们夫妻二人购买足额的定期寿险和年金，还为女儿购买了教育年金。
从她刚刚出生，我们每月就会存一笔教育金，这样一直保持到她18岁时就可以陆续取出，到那时面临上大学的孩子可以帮助我们减轻很多的经济压力
4. 生钱的钱
做注会这些年，一直和上市公司打交道，对于股票基金方面也算是稍有了解。
相对大部分的理财资金会放在沪深300、货币基金等相对稳健型的理财产品中，这样既保证了相对进取的投资需求，同时也避免过度稳健带来的收益不足。
当然，也会有小部分的资金投入到股市中，寻求更高的盈利。
结语
我们常说，年轻是最好的资本，健康是最大的财富。
对于购买保险来说，这句话更加适用。
年轻人相比老年人身体更健康，所以保费更低，老年人基本是被保险公司拒之门外的，所以说买保险要趁早。
毕竟：
守住健康才是守住了真正的人生。
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