近期，全国多个地区发生新型冠状病毒感染的肺炎疫情。截至1月31日24时，国家卫生健康委收到31个省（自治区、直辖市）和新疆生产建设兵团累计报告确诊病例11791例，现有重症病例1795例，累计死亡病例259例，累计治愈出院病例243例，共有疑似病例17988例。
疫情猖獗，激发了全国人民无与伦比的凝聚力和昂扬斗志，各方驰援的脚步也前所未有的密集，中国互联网大厂腾讯、百度、阿里巴巴等企业纷纷捐款捐物。2月1日，新浪微博紧急启动“新冠病毒互助计划”，以互助的形式，定向帮扶确诊感染新型冠状病毒肺炎患者，给予人道关怀。
以住院津贴为特色的互助计划
记者获悉，截止目前，市面上已经出现了不少针对新型冠状病毒肺炎的赠险。其中，泰康推出“泰康爱心保”公益保险计划，水滴保险商城则联合安盛保险推出“抗疫无忧险”，前者在原有意外险基础上扩展了感染新型冠状病毒后身故或致残的赔付责任，后者则是直接为前线医护人员和媒体记者，提供意外身故保障和确诊身故保障。
互助平台也不落后。疫情发生后，360互助在29日发布升级公告称，即日起平台将“新型冠状病毒感染的肺炎”临时列入互助升级范围，确诊感染新型肺炎导致身故，会员最高可享有6万元互助金救助补偿。此外，相互宝也为成员设立“新冠肺炎特殊保障”，为首次确诊为新型冠状病毒感染导致身故的成员，提供最高10万元的身故保障金。
尽管疫情下的民众已经有了多元化的保障选择，但事实上，身故乃是一个小概率事件，更多人关注的是受到疫情影响能否进行有效的医疗救助和因救治而产生的误工等生活上的费用补充。
据了解，新浪微博上线新冠病毒互助计划或是基于此。该互助计划相关负责人告诉记者，新冠病毒互助计划本着“人道主义关怀”原则，对受到疫情影响人群进行经济援助，最长90天住院津贴，身故10万元给付，并对医护人员加倍守护。
低门槛，0管理费
页面显示，“新冠病毒互助计划”不分年龄、不分地域，未确诊或未被列入疑似感染新型冠状病毒肺炎(2019-nCoV)名单的国内常住人员0元即可加入，加入后次日凌晨生效。用户可以通过微博客户端关注“新浪互助”微博号，点击菜单栏“客服”，找到“肺炎互助”服务入口。
计划生效后，会员不幸被医院确诊为新型冠状病毒感染，其他会员会为其发起互助，互助标准为最高60天的一般住院互助金和最高30天的ICU住院互助金（一般住院互助金与ICU住院互助金在相同住院时间点不可兼得）。若确诊后身故，一般会员的身故互助金为10万元，医护会员为30万元。
根据章程，该互助计划定于2020年7月31日解散，如需延期，届时会征求会员意见。为避免互助金资源向身故会员倾斜的情况发生，新冠病毒互助计划的互助金支付秉持“先医疗，后身故”顺序的原则。互助计划存续期间，住院互助金每月互助一次，每月14日为分摊日，分摊资金100%划拨给患者，管理费为0，所有支出都进行公示，接受社会监督。身故互助金将于8月14日统筹互助一次，统筹互助时如果会员分摊总额已超过200元，则以200元为限，如汇聚的总额不足最高互助额时，未互助部分按比例互助。
互助计划不是保险
记者发现，“未互助部分按比例互助”，符合章程中所明确标识：不承诺用户能够获得确定的风险保障，也是当前主流网络互助计划普遍适用的重要规则。其背后的逻辑，就是互助计划不是保险。
有专家称，互助计划同时兼具了保险和公益的部分属性，但其不是保险，也不是公益，可以理解为这是一种民众自发结成的互益组织。比如，按照保险原理，需要区分按照年龄、地域和工种等不同风险发生率，定制分摊费率，但新冠病毒互助计划能做到不分年龄、不分地域，等待期极短，费用均摊不做差别区分，是因为互助具有高度的利他属性，以200元人均分摊为上限，最大程度的帮扶患病者，这是不同于保险设计原则的。
同时，互助计划具有保险所不具备的灵活性和容错性，是它在大灾当前可以临时发起的根本原因。该互助计划中，医护人员的身故受助权益是一般民众的三倍，而医护人员的风险发生率更高，这也是与保险设计原则相悖的。但是在这个特殊时期，医护工作者是抵御病疫的根本防线，他们肩负更重要的使命，也承担着更高的风险。互助计划的运行原理可以做这样倾斜性的守护，而显然，互助计划的运营方也有信心能够得到全体会员的支持。
对疫情救助体系的有益补充
那么，在目前政府拨款、公益捐款、医保全覆盖的情况下，互助可以发挥什么作用？
记者了解到，长期以来，公共财政支出和公益捐助构成了我国灾时主要的救助力量。这次疫情中，公共财政支出主要覆盖的是救治费用，公益捐助主要是医疗救护物资。显而易见，“新冠病毒互助计划”则是针对确诊患者的定向帮扶，主要覆盖的是康复费用、误工导致的生活支出减损以及患者不幸身故后的家庭救助，是对前两者的有效补充。
这次的疫情非常严重，在大灾面前社会各界都在贡献自己的力量。互助本来就是中华民族数千年文明积淀下来的优良传统，网络互助也经过五年多的进化，已经具备了扎实的操作基础和快速反应的机制，在这样的背景下，如果能够催发中国民众建立起自助、互助的灾情对抗机制，与公共财政支出、公益捐助构成我国灾时救助“铁三角”体系，未尝不可转危为福，因难兴邦。
现代财险机制就是在1666年伦敦大火之后建立的，灾疫会带来巨大的损失，但如果能够借此建立起社会自救防灾的体系，或许会成为多难兴邦的遗产，助力全面战疫成功和灾后恢复。
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