申请停息挂账的难度很高，需要有特殊的原因才可能申请成功。在用户无力还款的情况下，是可以尝试申请停息挂账的。但是停息挂账不是每个人都能申请成功的，对于无法申请到停息挂账的用户来说，能申请到个性化分期也是不错的。

个性化分期和停息挂账的区别?

个性化分期和停息挂账在本质上就不一样。停息挂账是用户在无法还款的情况下，申请停止利息和违约金的增长。发卡行对该贷款余额不再做计息处理，用户在协约的规定时间内按时还上所欠款数的情况。而个性化分期指的是申请者因特殊请款不能按规定还款，经银行协商以后签订一个分期还款计划。

虽然都是还款业务，但是个性化分期和停息挂账是有本质区别的。而且个性化分期和停息挂账的申请条件也不一样，停息挂账要求条件比较苛刻，协商难度较大。个性化分期则是比较容易申请的，经确认债务金额超过自身能力，可与发卡行平等协商达成个性化分期。

除开上述区别意外，个性化分期和停息挂账的利息收取也是不一样的。个性化分期业务申请成功之后，用户是会被收取利息的，用户需要按照协商情况来偿还利息和本金。而成功申请到停息挂账之后，用户则不会被收取利息了。

停息挂账是向银行申请当前欠款总额停息，一般银行同意后会在征信报告显示呆账状态。个性化分期也是大家所说的二次分期，只不过个性化分期一般都是有还款能力的人群。个性化分期已经逾期且还有还款意愿的用户，在用户没有一次性还清能力的情况下，可以申请个性化分期。

个性化分期(停息挂账)必备话术

停息挂账又名个性化分期还款协议，意思是指信用卡因资金周转或其他无力偿还时，但仍然有还款意愿的欠款人在这种特定情况下,可以和银行进行协商，最高可申请不超过60期的免息还款期限，并减免一定程度的罚息和违约金，当然被起诉之后调解也可能会帮你分期，但是不会帮你减免罚息和违约金，甚至分期的时间也很短，所以尽量要在被起诉之前做好。

该规定虽然出台三年了，但它一直不被作为银行的常规业务被认知。因为在你用卡时会有默认分期的，如果在你未逾期之前，银行是不支持给你做分期。因此，当你未逾期却想和银行沟通办理个性化分期还款，也就是停息挂账时，银行工作人员一般都会说没有这项业务，毕竟如果你未逾期之前，银行都是默认你有还款能力的。

核心注意事项：

1、并不是每个银行都可以做到停止利息，减免利息，分期5年。但是你可以按照这个标准去谈，总能申请到一些减免和延长期限。

2、银行不是慈善机构，协商中必定会遇到阻碍，所以一定要坚持，态度很重要!轻易放弃的人不适合用此方法，以免到时候说方法不管用。

3、申请成功后，征信上会如实显示。如果谈下来的是其他的期限，或者更灵活的减免政策，征信一般会显示止付。停止支付功能，只能还款，无法消费。

4、协商成功后，一定要按时还款，如果再次违约之前的协议可能会被作废并要求你一次性结清剩余欠款，基本上没有再次协商成功的可能性!

5 、逾期之后一定不要逃避，自己确实没有还款能力的话就主动跟银行协商。还能降低还款压力和成本。

每个人的情况都很不一样，一定要掌握正确的技术方法，用专业的词汇去申请，才能成功。