近日来，关于消费金融的政策持续推出，行业发展备受关注。日前，金融监管总局党委(扩大)会议提出，要加快发展消费金融，助力城乡融合和区域协调发展。有业界专家指出，从消金机构贴近市场、灵活高效特性出发，做好普惠金融、数字金融两篇大文章，在提振消费、扩大内需中贡献力量。

普惠金融是各大消金机构必争的主阵地。从2013年11月党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，到2023年10月国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），我国普惠金融发展走过了十年历程。这十年来，普惠金融理念逐渐深入人心，金融服务覆盖率、可得性持续提升。

这十年，同样也是消费金融行业飞速发展的十年。作为普惠金融产品重要的提供者，消费金融机构与普惠金融同频共振。《实施意见》明确指出，要突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。

消费金融和普惠金融如何实现双赢？消金机构应该在哪些方面发力？数字化、智能化时代，消金机构如何通过科技赋能，让普惠金融人民群众获得感满满？马上消费作为头部消金机构，给出了示范性样本。

成立8年来，马上消费充分发挥国家规范牌照优势和科技创新优势，深挖传统金融机构难以全面覆盖的长尾客户需求，创新解决农民群体的痛点问题，以科技赋能高质量发展，打造普惠金融发展样本。

精准触达用户：解决长尾客群金融服务难题

普惠金融的核心要义，就是建立有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让农户、外来务工人员、新市民等群体，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。

国家金融监督管理总局及人民银行日前公布的数据显示，我国近年来金融服务覆盖面明显扩大，全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，基本实现机构网点全覆盖。但值得关注的是，仍有不少的人群由于征信记录基本空白等原因，被排除在零售金融网络外。这些银行覆盖不到的长尾客群，正好是消金行业所需要触达的人群，消费金融公司错位发展和银行的形成补充，让金融服务覆盖面更广。

“消费金融试点的初衷，就是服务银行不敢覆盖的长尾客群，解决他们消费能力不足的问题。”马上消费党委书记曹景泉表示，马上消费的用户颇为“下沉”，旗下重要的消费金融产品“安逸花”客群有初入职场的年轻人，有外卖骑手、网约车司机等新型灵活就业人员……他们多是对金融服务有需求，且渴望金融服务可负担、可便利、可获得的人群。

换句话说，马上消费精准抓住了普惠金融体系中消金行业的服务用户。其搭建了“场景+科技+开放”的综合性数字化平台战略，不断延伸金融服务触角，覆盖更多征信“白户”和传统银行服务“盲区”，将普惠金融业务下沉拓展至三四线城市和县城、农村地区。

数据是最有力的证明：目前，马上消费下沉拓展至三四线城市和县城、农村地区，笔均贷款3000元左右，服务农村用户超3600万人，交易总额近6500亿元；服务县域用户超4200万人，交易总额超8000亿元。

精准解决痛点：开创“金融科技+保险+银行”新模式让农民 “享实惠”

虽然普惠金融发展取得长足进步，但从需求层面来看仍有很大提升空间。其中突出的便是农户群体融资难问题。不久前发布的《实施意见》中也特别提及针对农户等群体开展普惠金融服务，提高对农户、返乡入乡群体、新型农业经营主体的金融服务水平。

以养鸡为例，养殖户由于缺乏抵质押物、抗风险能力差，且生产经营风险较大，往往更难获得贷款，难以扩大生产规模。马上消费积极针对这一痛点问题，创新了“金融科技+保险+银行”的金融模式，与国任保险两江中心支公司、渝北银座村镇银行一起，今年3月成功帮助养殖户钟桃的散养土鸡项目获30万元贷款授信，这也是国内首笔通过该模式支持散养土鸡项目的贷款。

马上消费研发的智慧养殖大数据平台及智能化技术，实现了对鸡舍的智慧化管理，并向渝北银座村镇银行和国任保险两江中心支公司开放，以便保后监测、贷后管理及跟踪回访。而数据实时跟踪功能把“动产”转换为“不动产”，有助于银农融资对接。不仅如此，马上消费发挥数字金融优势，依托旗下APP产品“安逸花”开设了乡村振兴服务专区，为乡村的农业主体构建了一条特色农产品上行通路。

通过金融科技、数字技术推动农村金融服务创新。马上消费释放“三农”数据价值，以金融和科技的深度融合精准助力乡村振兴，为普惠金融助力。

精准科技创新：大模型提供个性化服务赋能普惠金融

既能精准服务多达1.8亿的用户，又能针对不同的用户群体提供切实需要的产品，在普惠金融发展的道路上，马上消费是如何做到先行的呢？科技创新是关键词。这不仅是马上消费的标签，也代表其脱颖而出的核心竞争力。

作为行内的科创领航企业，马上消费基于超1.8亿用户量建立的大规模数据资产、算力平台、场景生态优势，以及人才技术等创新要素集聚，于8月发布了“天镜”大模型，这是国内首个零售金融行业大模型。

金融大模型为普惠金融服务注入新的动能。在为C端用户提供个性化、人性化的服务上，

大模型可以用拟人化的自然语言随机应变的与客户进行交流。传统AI对客户意图理解准确率在68%左右，而马上消费“天镜”在智能客服领域投入运营6个月后，意图理解准确率达91%。

面对新阶段新格局下的新要求，消金机构如何进一步夯实基础，努力推动数字普惠向更广领域、更深层次、更高质量发展？马上消费以普惠为底色，以科技创新为引擎，以数字化转型为突破口，不断延伸金融服务的触角，扩宽金融服务深度、广度和“温度”，提升普惠金融活力及推动普惠金融业务降本增效的做法，无疑为行业普惠金融发展提供了范本。

在普惠金融这篇大文章的版图里，马上消费写下了生动的一笔。未来，马上消费在普惠金融发展上还将有哪些创新？还会有哪些新动向，值得期待。