郭永利：重构农业保险体系，为合作社与农机联合社筑牢“风险隔离墙”

日前，在中央财经大学举办的第三届龙马保险论坛上，农业农村保险专家郭永利研究员直面合作社与农机联合社的经营痛点，指出当前农业保险的“三高三难”（展业难、定损难、理赔难；风险高、成本高、亏损高）已严重制约规模化经营。他提出，应通过立法将农业保险从商业竞争中剥离，建立以互助共济为基础的政策性体系，让联合社真正成为风险基金的管理者与受益者。

痛点直击：规模化经营遭遇“保险短腿”

郭永利指出，现行商业保险模式难以匹配合作社的规模化需求。对于农机联合社而言，“定损难”导致理赔周期长，严重影响农机调度与再生产；“高成本”则推高了保费，挤压了本已微薄的作业利润。更关键的是，商业保险公司为规避风险，往往对高价值农机、作业责任险等产品供给不足，使联合社面临“有机无保”的尴尬局面。

破局之道：八大改革与合作社的“直接红利”

针对合作社与联合社的运营特点，郭永利提出了八项重构建议，其中多项举措直接利好组织化经营主体：

立法定位与组织重构：建议在 《农业法》中明确农业农村保险的“灾害补偿”属性，并组建中国农业保险总公司及省市县分支。这一体系将直接依托各类协会、合作社和龙头企业进行“封闭运作”，联合社有望成为保险服务的基层枢纽。

建立“以农养农”风险基金：新体系实行“不以盈利为目的、略有结余”的原则，结余资金将留在地方建立风险基金。这对于资金量较大的农机联合社而言，意味着灾后补偿将更有保障，且能参与地方基金的共治共享。

业务全覆盖与数据安全：新体系将囊括农机、农房、人身及各类责任险，解决联合社“多头投保”的麻烦。同时强调数据为国家机密、禁止外资经营，保护我国农业经营主体的核心数据安全。

特别关注：农机联合社的“专属利好”

农机险闭环：方案明确将农机保险纳入统筹范围，通过“以丰补歉”的机制，有望解决当前农机险“保费高、赔付低”的结构性矛盾。

信贷增信：建立政策性保险体系后，合作社持有的保单将具备更高的信用背书价值，有助于在申请“农机贷”、“流转贷”时获得银行认可，实现“保单变保单”的融资功能。

行业展望

专家认为，将农业保险从“分蛋糕”的商业竞争转变为“保底线”的政策服务，是支撑合作社做大做强的制度基础。这一改革方向若落地，将显著降低合作社的运营风险，为农业社会化服务组织提供更稳定的发展环境。

（本文根据郭永利研究员在第三届龙马保险论坛的发言整理，供合作社、农机联合社及农业金融从业者参考）

免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。