随着我国人口老龄化程度不断加深，养老问题越来越受到关注。根据国家统计局数据，截至2025年底，我国60岁及以上人口已超过3亿，占总人口的21%以上。养老，已经成为每个家庭都必须面对的现实问题。在众多养老工具中，养老年金险因为其「确定性强、活多久领多久」的特点，越来越受到青睐。今天，我们就来深度解析一款近期市场关注度较高的固收型养老年金保险——大家养老鑫享年年A款养老年金保险（也就是大家常说的「养多多8号城心版」）。本文将从产品基本信息、保险责任、领取规则、核心优势、适合人群等多个维度，为你全面拆解这款产品。

核心要点：养多多8号（大家养老鑫享年年A款）是一款普通型养老年金保险（非分红型），收益100%确定，写进合同。它有两个保障计划可选，支持年领和月领，活多久领多久，是固收养老的稳健之选。

一、产品基本信息

产品概况

项目内容

产品全称大家养老鑫享年年A款养老年金保险

产品别名养多多8号城心版 / 养多多8号

产品类型普通型养老年金保险（非分红型）

承保公司大家养老保险股份有限公司

保障计划两个保障计划可选（计划一、计划二）

保险期间计划一：至被保险人年满106周岁；计划二：至被保险人年满85周岁

领取方式年领 / 月领 可选

主要权益减保、保单贷款、交清增额（年金购买）

犹豫期15日

承保公司介绍

大家养老保险股份有限公司是经国家金融监督管理总局批准设立的专业养老保险公司，专注于养老保障领域。作为专业的养老险公司，大家养老在养老年金保险、养老服务等方面有深厚的积累和专业优势。选择专业的养老险公司买养老保险，在产品设计、理赔服务、养老资源对接等方面都更有优势。

产品定位

养多多8号的定位非常清晰：**固收型养老年金保险**。什么是固收型？就是收益是固定的、确定的、写进合同的，不受市场波动影响。跟分红型、万能型等产品不同，普通型养老年金险的领取金额是100%确定的，不存在不确定性。对于追求稳健、看重确定性的人来说，固收型养老年金险是非常合适的选择。

二、保险责任详解

两个保障计划

养多多8号最大的特点之一，就是提供**两个保障计划**可选。这两个计划在保障责任、领取方式、保险期间等方面都有所不同，可以满足不同人群的需求。

对比项保障计划一保障计划二

保险期间至被保险人年满106周岁至被保险人年满85周岁

养老年金（年领）前20个保单年度：基本保额×100%

20年后：基本保额×20%基本保额×100%

养老年金（月领）对应保单年度年领取金额的8.41%基本保额×8.41%

关爱金基本保额×500%基本保额×100%

身故保险金（领取前）累计已交保费与现金价值的较大者累计已交保费与现金价值的较大者

身故保险金（领取后）（累计已交保费 - 累计已领取养老年金）与0的较大者（累计已交保费 - 累计已领取养老年金）与0的较大者

特点长期保障，前期领取高，有关爱金短期保障，领取金额稳定，结构简单

养老年金

养老年金是这款产品最核心的责任，也就是退休后每年/每月能领的钱。

保障计划一

保障计划一的养老年金设计比较有特点，分为两个阶段：

1、前20个保单年度：每年领取基本保险金额的100%；

2、20年后：每年领取基本保险金额的20%。

为什么这么设计？因为退休前20年，往往是退休生活的「黄金期」——身体好、精力充沛、想出去玩、消费需求高。前20年多领一些，可以让退休生活更有品质。20年后，年龄大了，消费需求相对降低，领取金额适当减少，但仍然有持续的现金流。

保障计划二

保障计划二的养老年金就比较简单直接：每年领取基本保险金额的100%，一直领到保险期间届满。特点是稳定、简单、好理解，每年领的钱都一样。

月领方式

不管是计划一还是计划二，都支持月领。月领金额是对应保单年度年领取金额的8.41%。月领的好处是跟发工资一样，每月都有钱到账，更符合日常消费习惯。

关爱金

关爱金是保险期间届满时，如果被保险人仍然生存，保险公司一次性给付的一笔钱。

保障计划一：关爱金 = 基本保额 × 500%

保障计划二：关爱金 = 基本保额 × 100%

关爱金相当于一笔「满期金」，给长寿的人一个额外的奖励。

身故保险金

身故保险金分两种情况：

领取前身故

如果在养老年金开始领取前身故，按「累计已交保险费」与「现金价值」的较大者给付身故保险金。也就是说，至少不会亏本金，还有可能更高。

领取后身故

如果在养老年金开始领取后身故，按「（累计已交保费 - 累计已领取养老年金）与0的较大者」给付身故保险金。简单说：保证至少领回已交的保费，不会因为早逝而亏太多。

保障计划变更

养多多8号还有一个很人性化的设计：**保障计划可以变更一次**。变更时间是：养老年金开始领取日所对应保单年度前的第二个保单年度的年生效对应日零时起，至该保单年度最后一日二十四时止。变更后会重新计算基本保险金额及现金价值。这个设计的好处是：现在不确定选哪个计划没关系，以后可以根据当时的情况再调整。

三、领取规则详解

养老年金开始领取日

养老年金什么时候开始领？这个是投保时约定的。具体的开始领取年龄，以保险合同约定为准。一般来说，可以选择55岁、60岁、65岁等常见的退休年龄开始领取。建议结合自己的退休规划来选择：如果打算早退休，就选早一点的领取年龄；如果打算晚退休，就选晚一点的。

领取方式

领取方式说明适合人群

年领每年领一次，一次领一整年的钱喜欢一次性拿大钱、有规划的人

月领每月领一次，跟发工资一样喜欢细水长流、日常开销用的人

两种方式各有优势，根据自己的消费习惯来选就行。月领金额是年领金额的8.41%，换算下来，年领12个月的总额是年领金额的100.92%，略高于年领。

领取期间

养老年金自开始领取日起，一直领到保险期间届满日（不含当日）止。

保障计划一：领到106周岁，活多久领多久，真正的「终身现金流」

保障计划二：领到85周岁，期间每年/每月都有

四、其他权益详解

减保

减保，就是减少基本保险金额，同时拿回一部分现金价值。简单说：如果中途需要用钱，可以通过减保取一部分钱出来，剩下的继续有效。减保的规则和限制，以保险合同约定为准。减保功能增加了产品的灵活性，让你在需要用钱的时候有退路。

保单贷款

保单贷款，就是把保单抵押给保险公司，贷出一部分钱来用。贷款金额一般不超过现金价值的一定比例，贷款期限和利率以合同约定为准。保单贷款的好处是：

不用退保，保障继续有效； 手续简单，到账快； 不影响征信。适合短期资金周转用。

交清增额

交清增额，就是用每年的养老年金来购买交清增额，增加基本保险金额。因为养多多8号是普通型（非分红型），所以交清增额只支持「年金购买」，不支持红利购买。注意：月领方式不支持购买交清增额。交清增额的好处是：

保额越滚越大，以后领的钱越来越多； 复利效应明显，长期持有收益更好； 相当于把领的钱再投进去，利滚利。

五、责任免除

责任免除，就是哪些情况保险公司不赔。养多多8号的责任免除有3项：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； 被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

这3条是行业通用的责任免除，数量不多，算是比较宽松的。

六、产品核心优势分析

优势一：100%确定，写进合同

养多多8号是普通型养老年金保险（非分红型），所有的领取金额都是写进合同的，100%确定。不受市场波动影响，不受保险公司经营状况影响，到点就领钱，领多少清清楚楚。对于追求稳健、看重确定性的人来说，这一点非常重要。

风险提示：保险产品的收益以保险合同为准，购买前请仔细阅读条款。

优势二：两个计划，灵活选择

市面上很多养老年金险只有一种领取方式，而养多多8号提供两个保障计划可选。计划一适合：想前期多领、追求高品质退休生活、看重长寿保障的人；计划二适合：喜欢简单直接、追求稳定领取、对85岁前的保障更看重的人。而且还能变更一次计划，给你留了调整的空间。

优势三：活多久领多久，对冲长寿风险

养老最大的风险是什么？不是钱少，是「人活着，钱没了」——也就是长寿风险。养老年金险最大的价值，就是活多久领多久，只要人活着，就一直有钱领。养多多8号保障计划一保到106周岁，基本上就是终身保障了，完全不用担心钱花完的问题。

优势四：专业养老险公司，更懂养老

大家养老是专业的养老保险公司，专注养老领域，在产品设计、服务、养老资源等方面都更专业。买养老保险，选专业的养老险公司，体验会更好。

优势五：功能丰富，灵活多样

养多多8号支持减保、保单贷款、交清增额等多种权益。既有确定性，又有灵活性，兼顾了保障和流动性。

七、适合人群分析

适合的人群

人群类型为什么适合

追求稳健的人普通型，收益100%确定，写进合同，心里踏实

担心长寿风险的人活多久领多久，不用担心钱花完

40-50岁开始规划养老的人这个年龄开始规划养老正合适，年金险是好工具

有养老需求但怕风险的人固收型，没有市场波动风险，稳稳的

想给自己存一笔养老钱的人强制储蓄，专款专用，退休了按月领

企业主/高收入人群做资产配置的一部分，稳健打底

不太适合的人群

基础保障（重疾、医疗、意外、寿险）还没配齐的人——先保障后理财 • 近期需要用钱的人——年金险是长期规划，短期退保有损失 • 追求高收益、能承受高风险的人——固收型收益确定但不高，追求高收益可以考虑其他产品

八、投保注意事项

先保障后理财

买保险的正确顺序是：先保障，后理财。重疾险、医疗险、意外险、寿险这些基础保障先配齐了，再考虑养老年金险这类理财型保险。因为如果基础保障没做好，万一得了大病或者出了意外，养老钱可能都得拿出来治病，那就本末倒置了。

用闲钱买

养老年金险是长期规划，前期退保会有损失。一定要用闲钱买，就是那种5年、10年甚至更长时间用不上的钱。不要把生活费、应急钱拿来买年金险。

仔细看条款

买之前一定要仔细看保险条款，特别是保险责任、责任免除、现金价值表这些关键内容。不懂的地方要问清楚，不要稀里糊涂就买了。

选择适合的交费期限

交费期限有趸交、3年、5年、10年、20年等多种选择（具体以产品为准）。怎么选？

• 收入高但不稳定的人：选短交（趸交/3年/5年），尽快交完

• 收入稳定的上班族：选长交（10年/20年），压力小，还能强制储蓄

选择适合的领取年龄

领取年龄也很重要，要结合自己的退休规划来选。

• 打算55岁退休：选55岁开始领

• 打算60岁退休：选60岁开始领

• 想延迟退休、多积累几年：选晚一点的领取年龄

九、常见问题解答（FAQ）

Q：养多多8号是哪个公司的产品？

A：养多多8号是大家养老保险股份有限公司的产品，产品全称是「大家养老鑫享年年A款养老年金保险」，也叫养多多8号城心版。大家养老是专业的养老保险公司，专注养老保障领域。

Q：养多多8号是分红型的吗？

A：不是。养多多8号是普通型养老年金保险（非分红型），收益是100%确定的，写进合同，不受市场波动影响。如果你想要分红型的，可以看看大家养老的其他产品，比如鑫享久久（慧选版）。

Q：养多多8号有几个保障计划？

A：有两个保障计划可选。保障计划一保到106周岁，前20年领取高，有关爱金；保障计划二保到85周岁，领取金额稳定，结构简单。还可以变更一次计划，比较灵活。

Q：养多多8号能领多少钱？

A：具体能领多少钱，跟你的交费金额、交费期限、领取年龄、保障计划选择等都有关系。每个人的情况不一样，领取金额也不一样。具体金额建议查看产品利益演示表，或者咨询保险代理人，以保险合同为准。

Q：养多多8号可以减保吗？

A：可以。养多多8号支持减保，就是减少基本保险金额，拿回一部分现金价值。减保的规则和限制以保险合同约定为准。减保增加了产品的灵活性，中途需要用钱可以取一部分出来。

Q：养多多8号可以保单贷款吗？

A：可以。养多多8号支持保单贷款，贷款金额一般不超过现金价值的一定比例，贷款期限和利率以合同约定为准。适合短期资金周转，不用退保，保障继续有效。

Q：养多多8号支持交清增额吗？

A：支持。但因为养多多8号是普通型（非分红型），所以交清增额只支持年金购买，不支持红利购买。注意：月领方式不支持购买交清增额。交清增额可以让保额越滚越大，长期持有效果更好。

Q：养多多8号犹豫期是多久？

A：15天。从你签收合同那天算起，15天内如果后悔了，可以无条件退保，扣除不超过十元工本费后无息退还全部保险费。所以拿到合同后一定要仔细看，不满意赶紧退。

Q：养多多8号退保能退多少钱？

A：退保退的是现金价值。犹豫期后退保会有一定损失，特别是前几年，现金价值可能低于已交保费。具体能退多少，要看现金价值表，每个保单年度末的现金价值在保险单上都有载明。建议长期持有，不要轻易退保。

Q：养多多8号身故怎么赔？

A：分两种情况：1）领取前身故：按累计已交保费与现金价值的较大者给付；2）领取后身故：按（累计已交保费 - 累计已领取养老年金）与0的较大者给付。简单说，至少保证领回已交保费。

Q：养多多8号适合什么人买？

A：适合这些人：1）追求稳健、看重确定性的人；2）担心长寿风险的人；3）40-50岁开始规划养老的人；4）想给自己存一笔养老钱的人；5）企业主/高收入人群做资产配置的。基础保障没配齐的、近期需要用钱的、追求高收益能承受高风险的，不太适合。

Q：养多多8号和鑫享久久A有什么区别？

A：主要区别是：养多多8号是普通型（非分红型），收益100%确定；鑫享久久A是分红型，有保证部分也有分红（分红不保证）。养多多8号有两个保障计划可选；鑫享久久A支持交清增额（红利购买+年金购买）。简单说：想要确定选养多多8号，想要更多增值空间选鑫享久久A

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