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对一般人来说，云的概念耳熟又陌生。

请容我先讲一个故事。

1848年5月12日，萨缪尔·布兰纳（Samuel Brannan）在旧金山的乡间小路上，把手中的瓶子四处向人们展示，大喊着：“金子，金子！这是美洲河里的金子！”

这位从欧洲移居而来的记者，造就了当时最具穿透力的广告语。到6月中旬，旧金山四分之三的男性就抛弃了村中小家，加入了一场疯狂的淘金热。不久之后，淘金热传遍美国。

不过，淘金热的大赢家并非淘金者，而是铁路公司。

当成千上万的淘金者蜂拥而至，一个个新城镇拔地而起，西进运动迎来高潮。美国铁路系统也开始大跃进式发展，贯穿全美东西的大动脉很快形成。

铁路的打通，让美国的钢铁、煤炭、机器制造与食品加工等产业迅速发展起来，铁路建设所需的巨额资金需求还催生了一个强大的资本市场。

铁路之于19世纪美国的意义，正如云计算之于中国，它们本质上都是一种“基建”。

眼下，作为新基建代表的云，正划开一个新时代。对于现代经济意义举足轻重的金融业，也概莫能外。随着中国银行业的数字化转型向深处发展，金融云正在进入爆发式发展的新时期。

“云”的魔法

传统银行业已经来到了十字路口。

一方面，全球经济受到疫情重创，银行业的利润率也随之下滑。麦肯锡发布的《2021全球银行业年度报告》指出，2020年，中国的银行利润率降到约10%，为2008年金融危机时期的一半；拉美、欧洲等地银行的盈利能力也有所恶化。

另一方面，传统银行正越来越多地受到数字银行的挑战，后者具有科技公司的基因，对市场需求反应迅速。

对于希望优化成本，提高灵活性，增强竞争力的银行而言，上云，可能是它们的唯一出路。

同时，金融业正受到越来越大的网络安全威胁， 一些国际知名的金融机构就栽过跟头：

2019年7月19日，美国第一资本金融公司（Capital One）发现其1亿多条客户信息遭到入侵，黑客获取到了这些客户的社会保障号码和8万个相关联的银行账户。事后调查发现，一名技术人员对企业内部的Web应用程序的防火墙配置出错，给黑客留下了乘虚而入的空间，给该公司造成数百万美元的损失。

2020年8月，新西兰证券交易所（NZX）遭受到了分布式拒绝服务攻击（DDoS），连续四天被迫中断现金、债券和金融衍生品交易。后来，有媒体挖到这样一个细节：彼时，NZX的网络系统运转依赖于两个本地服务器，而这两个本地服务器根本没有足够的带宽来应对来势汹汹的DDoS攻击。此次遭袭后，新西兰证券交易所加快了上“云”的步伐。

金融业数据高度敏感，对维系市场的正常运转至关重要。

许多人担心，数据移到“云”上，面临的风险不是更大了吗？恰恰相反，安全稳定性是云计算最重要的优势之一：

“安全”是云服务商商业模式的核心，它们拥有充分的专业知识以及充足的运维资源。同时，零信任验证、数据加密、区块链式系统等技术与云服务的结合，也让这种安全性不断提高。

中国邮政储蓄银行就是一例。作为国有6大银行之一，其日常要处理规模巨大、敏感度高的金融数据，在系统的可靠性、可用性、合规性、数据安全性等问题上有很强的需求。

2021年4月，邮储银行新一代分布式核心系统投产，其底层数据库采用国产开源数据库GaussDB，实现安全的运维、全链路跟踪和分库分表数据存储。

在GaussDB等新技术引擎的强力驱动下，邮储银行陆续完成新一代个人业务核心系统的技术平台、智能运维平台和个人国际汇款业务相继上线，通过完善的实时反欺诈系统，更高的操作风险管控能力，新一代核心系统还能帮忙邮储银行降低潜在欺诈风险，使银行的业务运行更加安全。

金融云还可以帮助银行进一步挖掘数据价值，加速业务创新。

比如中信银行业务主仓和部分应用集市已在“云”上。在云端建起的数字底座，让中信银行可以轻松进行数据采集、清洗、整合，为业务部门提供更有针对性的数据应用服务体系。

通过挖掘数据价值，创造新的服务形式，提升业务发展成效：2020年，中信银行零售AI智能推荐带动理财销售超2300亿，智能机器人也成功应用于近800个业务场景，平均运营效率提升20%以上，平均差错率下降70%。

基于云，银行也可以打造数字化获客和智慧经营的新模式。

与众多银行机构面临的问题一样，杭州银行客服中心也长期苦于客户数据量大、员工培训周期长、各渠道彼此独立等传统问题。

2018年，杭州银行引入云服务，以电商平台的思维对客服中心的业务流程进行智能化改造：基于人工智能技术，以文字、语音等多种方式提供智能问答交互服务，让客户获得了全新的体验，整体服务质量上了一个台阶。

种种迹象表明，银行上“云”，不是“可选项”，而是“必选项”：在经济不确定性极高，黑天鹅事件频发的时代，银行业唯有推动技术革新，才能保持竞争力。

从后发到新秀

据智谷趋势最新发布的《中国银行行业上云调研报告》（以下简称《报告》）显示，2019年至2022年中，共有343个银行业上“云”项目发布了中标公告，且每年项目数量还在迅速增长。

这些数字背后又暗藏了三大趋势：

1、银行业金融云呈现三足鼎立的竞争格局

在异常激烈的金融云行业竞争中，华为云、阿里云、腾讯云脱颖而出，约占市场的三分之二。

《报告》对2019年来银行业金融云公开中标信息进行了收集整理，研究发现：

对于国有六大银行（工、农、中、建、交、邮），华为录得50条中标记录，在144条样本总量中约占35%；其次是腾讯云，约占16%的市场；阿里云紧随其后，占8%。三家头部云服务商占据了59%的市场。

显而易见，银行业客户已将主流大型云服务商作为首选，其中华为云中标项目最多，成为2019年以来国有大型银行上“云”之路的最佳合作伙伴。

大型国有银行的数据规模巨大、敏感度极高，它们在云服务商的选择上，更加注重安全性与稳定性，而这正是大型云服务商的优势所在。

在12家全国性股份制银行与其他中小型银行方面，也呈现了类似的竞争格局：据《报告》的不完全统计，华为云、腾讯云、阿里云已占领了此类银行市场近69%。其中，华为与腾讯共同占有超过一半的市场份额。

这表明，无论是大型国有银行，还是股份制银行、中小银行，华为云、腾讯云、阿里云已经牢牢占据金融云行业的前三。

不过在“前三强”之外，大型国有银行尚有41%的市场空间留给了其他金融云服务商，而股份制银行、中小银行仅留下了31%的市场空余——如何解释这10%的差异？

《报告》认为，究其原因，是大型国有银行依自身技术力量纷纷建立起金融科技子公司，为自家银行提供一部分云计算服务，从而斩获了一些市场份额。而股份制银行、中小银行尚未建立金融科技子公司，或子公司相关技术能力不足，对成熟的大型云服务商的依赖度就会更高。

2、主流云服务商各有千秋

目前，主流云服务商都在金融云领域打造出自己的玩法：

华为云后发制人的秘密，在于聚焦融合数据湖、分布式新核心、金融全栈云三大场景，用领先的技术，推进银行金融业务创新。2021年，华为云发布了最新的战略“深耕数字化，一切皆服务”，不仅仅将技术和资源提供给合作伙伴，更是输出成熟的经验、优质的服务、领先的理念。华为云着力打造金融开放创新联盟，以超强的技术阵营帮助客户银行打通数字化的每个环节。

阿里云自2013年便入局金融云市场。2019年开始，阿里云开始从头部金融机构的外围系统入手，逐渐深入到核心系统，用产品效率和执行效率，以及创造新的业务价值为核心，建立起一整套生态策略，从而取代传统金融的IOE生态。

腾讯云则着眼于金融云业务的三个增长点：金融新基建、数字新连接、场景新服务。依托于企业微信和微信生态的打通，帮助金融业客户以更灵活、更敏捷的方法触达最终用户，提供客户关系管理、财富管理服务等方面的连接服务。

3、金融云基础设施市场，华为云成最佳合作伙伴

巨头之间也有争夺战：前有阿里云、腾讯云的先发优势，后有浪潮云、新华三等运营商快速追赶。但从目前金融云基础设施市场来看，华为云取得了领先。

据国际数据公司IDC的最新测算，截至2021下半年，在中国金融云基础设施市场，华为、阿里巴巴、新华三、浪潮、腾讯依次位列前五，合计市场份额达71.7%。

其中，华为云蝉联中国金融云基础设施市场份额第一，华为云Stack在金融自建云基础设施市场连续四年保持第一，持续领跑金融云基础设施市场。

公开信息显示，华为云已与6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行，以及一系列地方性银行达成合作；阿里云也已覆盖60%的保险企业，50%的证券公司，以及上百家银行客户；腾讯云也为头部前十的券商提供服务，并与十二大保险集团中七家选择达成深度合作。

云之更深处

2021年，我国金融云市场规模已达394亿元。据艾瑞咨询预测，未来5年，该市场将以28.6%的年均复合增速继续扩张，并在2025年突破1000亿元人民币。

技术引发的变革，不在于技术本身。云计算正在与银行业形成良性化学反应，不断拓宽合作边界，完善云计算的生态。

简言之，我国金融业正在走向云之更深处。

未来，云计算还将激发更大的想象力：

第一，充分挖掘数据价值，跨越数据裂谷。

“十四五”规划纲要提出，要加快数字化发展、建设数字中国，要求金融业稳妥发展金融科技、加快金融机构数字化转型。金融业发展的下一步，就是用技术驱动创新，向数据要红利。

但在这一点上，金融云的发展仍有缺憾：目前，我国银行业对金融云的运用多停留在日常运营层面，在数据治理，风险控制、科技研发等更高层次的领域应用较少。

未来，金融业要借助云服务商的力量，打造坚实的数据基础，释放数据价值。

第二，连云成片，形成庞大、有机互联的生态云。

金融机构的的日常运转，需要很多品牌、很多类型的云服务；但目前，这些云与云之间的资源往往相对独立，难以统一调配。

金融云的下一步，要弥合行业生态裂谷，与各类平台资源进行更广更深度地整合，使各个独立的金融云连接成片，形成更庞大的生态云。

这样，银行等金融机构只需要提供一个金融服务的出口，就可以让自己置身于云端的任何一处，从而借助整个“云经济”的力量实现快速创新。

第三，金融云拥抱元宇宙。

银行推进服务智能化的同时，也越来越注重服务的个性化。这就需要金融云厂商与大数据、人工智能技术更加紧密结合，让银行能够快速、准确分析客户需求，更有效地制定与客户相匹配的、个性化的活客、留客策略。

新技术也常常能颠覆一个行业。比如一些银行注意到了近年大热的“元宇宙”概念，开始打造虚拟网店，启用虚拟客服，为客户提供活泼、新奇的服务体验。将这种新的服务形式整合上“云”，亦能拓宽金融云的应用空间。

某种意义上，金融云给金融业赋予了全新的生存之道，踏着数字化的浪潮，勇敢穿越当下所有的不确定性与周期。

面对金融云的广阔市场，行业参与者应充分认识到助力中国金融业转型升级的历史使命，携手向真正的、深度的数字经济共同进发。

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