随着人们对口腔健康的日益重视，齿科保险应运而生。有保险销售号称，此类产品不仅可以“薅羊毛”，还能“实现看牙自由”。但经调查发现，投保此类产品可能出现开销更高的情况。有牙科诊所人士建议，消费者投保前先进行口腔检查，再根据检查结果和需求计算投保是否实惠。

团购价“平”过保险价

据了解，普通医保在牙科治疗中仅报销补牙、拔牙等治疗性费用，部分护理类项目花费居高不下。有调查报告显示，在口腔医疗服务中，美白和种植牙的客单价长期处于高位，去年分别为1139元和6896元。

与普通医保不同，齿科保险保障责任一般同时覆盖保健治疗、基础治疗等，在数千元的限额内最高可100%赔付。人保寿险、泰康在线、太平洋财险等险企均有推出齿科保险。此类保险多为保障一年，无等待期和免赔额，投保次日生效，保费在数百元到上千元不等。

需注意的是，该类产品通常指定私立牙科诊所提供服务，部分还规定首次就诊后不得更换牙科诊所品牌。

有什么“羊毛”可以薅呢？以一款保费为588元的齿科保险为例，被保人在一年内可享受总价值5000元的涂氟、窝沟封闭等保健治疗服务。不过，一位公立医院的牙科医生指出，上述牙齿保健服务对成年人吸引力不大。涂氟基本针对12岁以下的儿童，窝沟封闭一般在3-4岁、6-7岁、11-12岁做。

此外，经对比发现，由于齿科保险的报销不能与诊所的优惠同时使用，可能会出现投保后开销更高的情况。以投保泰康在线上述产品为例，在其指定的深圳某诊所接受前牙根管治疗以及树脂补牙服务，消费者共需支出945元。如果直接在团购平台购买相应的优惠券，仅需花费875元。

被视为引流工具

“齿科保险更像是牙科治疗服务的‘优惠券’。”与普通的控制赔付率的寿险产品不同，上述齿科保险被医疗业内人士视作HMO（健康维护组织）模式的产品。通俗来说，就是通过构建一种医疗保健服务闭环，压低服务价格，来为付费会员提供服务，保险公司加入后成为直接付费方。

蜗牛保险经纪CEO尚萌萌向新快报记者指出，齿科保险具有逆选择性，意味着消费者可以在牙齿出现问题后再投保。与这类齿科保险发展背景相近的产品，还有医美效果险、植发险等，基本都是采取“保险公司引流-医疗机构治疗-保险报销部分费用”的模式，但每一类型的产品“持续时间”并不长，均在短时间内下架。

尚萌萌提醒，齿科保险一般有除外条款，消费者需要注意未预约不报销、意外齿科治疗需经社保报销等事项。

业内人士建议，消费者投保齿科保险要立足自身需求，先考虑自身的基础保障是否已经完善，比如意外险、普通医疗险等。

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