8月23日，平安银行发布2023年半年度业绩报告。作为平安银行“流量”和“价值”的重要抓手，平安银行信用卡2023年继续深化信用卡业务转型升级，推动获客经营一体化及综合化经营，不仅良好地顺应了政策、监管的发展指引，而且以科技筑底、以场景为用，在存量时代持续以精细化客群运营巩固“省心、省时、又省钱”的客户体验。中期业绩显示，平安银行信用卡2023年上半年信用卡新户首刷率、线上消费占比、循环及分期日均余额均实现同比上升，业务结构转型成果可见一斑的同时，稳健发展已经成为平安银行信用卡实现战略破局、引领行业高价值增长的着眼点。

信用卡进入存量时代，“提质调优”彰显业务韧性

如今，我国信用卡市场在经历高速发展后进入了平台期，信用卡市场饱和度已经很高。而在中国人民银行发布的《2022年第四季度支付体系运行总体情况》中显示，2022年末信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，同比下降0.28%，这不仅是近年来信用卡发卡量首次出现下降，同时也说明我国信用卡市场已经来到了不折不扣的存量时代。

与此同时，监管的收紧也让信用卡市场的竞争愈发激烈。2022年7月，随着原银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对发卡营销行为规范、授信管理、风险管控、分期业务规范管理提出了更高的要求，从而倒逼信用卡营销、审批、授信、调额等运营环节及场景探索需要逐步放弃粗放式的“跑马圈地”思维，转而走向“精耕细作”经营。这使得各家银行机构必将开始在构筑核心竞争力、打造差异化经营能力上逐步抢跑。

在此时代背景下，平安银行信用卡在“开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行”有机融合的零售转型框架下，以智能化银行3.0的业务应用落地为探索路径，围绕“星级分层、产品、活动、服务、品牌、触达”六大经营体系，逐步实现业务结构的优化，在客群精细化运营、本地化服务及场景下沉、科技及数据驱动、综合化一站式金融服务、金融及消费安全等环节逐步深入，推动信用卡服务升级，最终指向用户价值，力求整体实现高质量、可持续发展。

中期业绩数据显示，虽然平安银行信用卡2023年上半年的流通卡量同比略有下滑，但是信用卡首刷率同比上升3.4%，信用卡线上消费占比同比上升 9%，信用卡循环及分期日均余额较去年同期增长 1.8%，平安银行信用卡整体业务的“提质调优”效果明显，伴随着客户品质、消费结构及资产结构的持续优化，平安银行信用卡显示出了足够的业务韧性。

精细化客群经营满足多元化需求，线上线下场景化经营主动惠民

存量时代，面对既有客户群体，如何根据不同的客户画像，围绕个性化的全生命周期进行精准激活，并且充分满足不同客户群体更加多元化、碎片化的服务需求，是银行机构在信用卡领域构筑差异化竞争力的关键之一。

中期业绩显示，平安银行信用卡在面对财富、年轻、车主等优质主流客群时，分别采取了不同的精细化经营策略。例如，针对财富客群，平安银行信用卡不仅全面升级了“平安白金卡”、“平安精英白金卡”等重点产品，而且还全新推出了“平安美国运通高尔夫白金卡”，在商旅出行、车主生活、酒店餐饮、高球私享、娱乐生活等权益上实现服务的定制化。

针对车主客群，平安银行信用卡与行业头部企业联合共建了“平安加油”平台，持续为客户提供加油、洗车、停车、充电、保养等一站式全方位车生态服务，截至2023年6月末，“平安加油”平台已经覆盖全国近5万家加油站。

而针对年轻客群，平安银行信用卡进一步推动卡权分离，真正做到服务的定制化和个性化，其中引入萌宠、茶咖、视频、运动健身等多达20几项权益，基本覆盖了年轻客群的兴趣选择。

这种精细化客群经营深刻践行了平安智能化银行3.0理念——即明晰客户是谁、要什么服务、用何种渠道和场景进行提供的“基本原则”。随着多样化客户权益的逐渐丰满，平安银行信用卡也逐步夯实了自身在不同客群中的差异化经营策略，推动信用卡产品和服务向着客户体验和价值实现回归，并显著加强客户的获得感和满足感。

如果说对于既定客群的多元化服务满足是平安银行信用卡构筑差异化竞争力的“微观基础”，那么今年以来平安银行信用卡不断地以本地化/场景化服务激活消费、实现金融惠民则是在宏观领域主动出击，继续巩固自身的高质量发展。例如，平安银行信用卡以“一城一策”，率先在北京开展了“平安有礼 北京优选”活动。通过邀约北京用户办理限定版信用卡，并结合北京核心商圈和大牌商户的“8元咖啡”、“8元观影”、“商圈购物满1000减118”等线上、线下优惠活动，以及升级客户服务与风险管理体验等多种方式回馈首都的广大客户，提升北京市民的消费体验和信心，因地制宜地为实体经济复苏、回暖增添全新动能。

除此之外，平安银行信用卡还持续发力境外消费，并为相关客户升级出境旅游、留学所需的金融服务和消费权益，例如“留学缴费、消费、海淘88折”等活动，由此提供更加安全、便捷、实惠的跨境用卡体验。同时平安银行信用卡还打造“平安出发、品鉴世界”系列主题活动，进一步打开境外消费场景，释放消费活力。

构筑一站式综合金融服务，以崭新格局引领行业破局

信用卡存量时代行业竞争的核心逻辑是要为客户提供从金融业务、消费场景到生活助手的一站式金融综合服务。这能够有效提高客户忠诚度及客户价值。

某种程度上，这也是平安银行信用卡中期业绩中所折射出的经营逻辑：金融服务一方面需要在服务体系上实现“功能、交互”穿透，尽可能地为客户构筑更加“省心、省时、省钱”的使用体验，但同时金融服务需要扩大自身的触达外沿，以科技赋能、数据加持、服务演进在外部形成经营防火墙，从根本上构筑实力壁垒。

为了更好地发挥信用卡产品自身的流量、价值等角色定位，平安银行信用卡借助平安集团的生态资源，为客户提供保险、投资、理财、贷款、健康医疗等“金融+生活”一站式服务，并成为机构和客户之间在消费场景、产业生态、异业联动上的连接器。与此同时，产品功能的一揽子整合也使得相关的营销活动更具一体化。例如在平安口袋银行App持续升级的“日日惊喜”活动中上线了积分兑换专区，平安银行信用卡能够有效串联境外、商户、积分、还款、理财等多个细分领域，某种程度上看，这不仅充分促进了借信融合，而且使得平安银行信用卡的活动经营更加生态化、场景化。

另外，今年以来，平安银行信用卡完成了“A+进阶”三步曲，在系列产品、活动体验、权益服务上实现全面升级，再度强化了平安银行信用卡在建立综合化、生态金融服务上的举措。产品视觉、活动集聚、权益整合的集体蝶变共同为客户带来了更加自由、个性、暖心的服务体验，并彻底贯通了从申卡、激活到支付、还款等用卡全流程服务，全新书写了中国平安“专业·价值”的新文化价值观以及“One Ping An（一个平安）”理念。

更重要的是，平安银行信用卡一直保持着开放的格局心态，不囿于自身的业务边界，而是以科技赋能、经营驱动为行业未来的数字化转型构建试水范本，进而在业务的内、外部全方位引领行业增长。

例如，在技术注入上，今年以来，平安银行信用卡以业务、应用双驱动，持续推动信用卡中心数字化经营能力转型。在自主研发的“A+”新核心系统上，今年上半年，平安银行信用卡以全新的智能实时化能力实现了私域经营的模式突破，能够使得营销活动开展的费用成本降低10%。在数字化运营和智能化工具升级上，截至2023年6月末，平安银行信用卡的智能语音中台已经渗透至全行1809个业务场景，并结合AI能力，创新性地打造出“AI+T”高效人机模式，使得人工坐席产能提升20%。

而在保障消费者合法权益、打击金融黑产等方面，平安银行信用卡多次借助大数据聚类、图计算、声效技术识别出涉及黑产或疑似涉及黑产的客户，为挖掘黑产信息、助力司法办案提供了强有力的支持。数据统计，截至2023年7月底，平安银行信用卡成功推动公安刑事立案7起、行政立案11起、警方训诫中介170余起，并取得了行业内首例对黑产中介以敲诈勒索名义进行司法判决的案例。

纵观整体中期业绩，行百里者半九十，对于平安银行信用卡而言，在存量时代下寻求转型之路，需要在客户侧、经营侧、技术侧、数据侧、场景侧形成一体联动，产品、经营的耦合，客户、异业的联动，稳健、全面的发展不仅是平安银行信用卡在构筑一体化、综合化金融服务的前提，同时也为平安银行信用卡乃至整个行业确立高质量发展路径，找到了破局的优先解。